Почему «цифровой рубль» для банков — это сложно, но нужно

Разработка цифрового рубля (ЦР) Банком России началась еще в 2020 году. В апреле 2021 года Центробанк представил концепцию ЦР, а уже в августе 2023 вступил в силу федеральный закон № 270838-8 о его внедрении в качестве третьей формы национальной валюты (наравне с наличной и безналичной) и начались первые пилотные испытания по подключению банков к платформе ЦР. 

Сейчас в проекте реализации ЦР задействовано порядка 30 банков, среди которых Сбер, Тинькофф, Альфа-банк и другие. Несмотря на то, что введение в оборот ЦР планируется только при успешном завершении «пилотирования всех сценариев операций», уже ведутся обсуждения, что к 2025 году у всех граждан и бизнеса должна быть возможность использовать цифровой рубль. Несмотря на то, что использование ЦР все еще является не обязательным требованием регулятора, уже в марте в СМИ прошла новость о том, что ЦБ планирует на законодательном уровне обязать все торговые точки в РФ с выручкой более 20 млн рублей в год принимать оплату через СБП и цифровыми рублями. Не все участники рынка считают, что это возможно реализовать. 

Несмотря на амбициозность проекта цифрового рубля и его соответствия тренду на цифровизацию, все еще остается много вопросов: какие риски несут банки при внедрении ЦР, какие компетенции необходимы специалистам для интеграции и поддержания платформы в рамках своей системы, выгодно ли подключение такого способа платежа банкам?

Если для рядового клиента банка все операции с ЦР выглядят довольно просто и выполняются в личном кабинете банковского приложения в один клик, то банкам, особенно маленьким, повезло меньше. Установка и обеспечение всех требований по поддержанию платформы может очень дорого обойтись.

Своим взглядом на процессы реализации и использования ЦР поделился Иван Белорыбкин, коммерческий директор Right line — один из ключевых вендоров пилотного проекта по внедрению ЦР. 

Нужен ли банкам цифровой рубль

Мнения относительно востребованности цифрового рубля среди банков расходятся: кто-то говорит, что подключение ЦР — это, в первую очередь, требование регулятора, который стремится к цифровизации, прозрачности и развитию сферы финтеха, хотя у многих банков все еще есть вопросы к финансовой выгоде этого проекта. 

Другие же видят в этом возможность. Один из аргументов — расширение клиентской базы. Если сейчас эти базы у банков стабильны и довольно плотно сформированы, то цифровой рубль — новая встряска рынка после запуска СБП, новая «киллер-фича», которая, во-первых, на данный момент доступна не всем конкурентам из-за своей технической и финансовой составляющей, а во-вторых, является мощным инструментом маркетинга и PR-стратегии (привлечение клиентов через доступность нового способа оплаты, начисление бонусов за подключение, экспертиза на рынке, конкурентное преимущество и т.д). 

С точки зрения привлечения банками новых партнеров и e-comm, это полезный инструмент ввиду возможных требований в будущем об обязательном использовании цифрового рубля торговыми точками. В целом этот путь банки уже проходили с ранее упомянутым СБП в 2019 году. Процесс был небыстрый, но уже сегодня представить ежедневную финансовую жизнь миллионов людей и предприятий без СПБ почти невозможно. 

Интеграция ЦР сопряжена и с целым рядом технических и финансовых сложностей. Нужно понимать, что это действительно острые вопросы и решить их на уровне закона не так и просто. В случае обязательного внедрения цифрового рубля не каждый банк сможет себе это позволить сделать оперативно, что приведет к ситуации, когда бизнесу придется или менять сам банк, или терять клиентов. 

Помимо адаптации нового ПО к текущим системам банка, потребуется обучить сотрудников (если такие вообще есть) поддерживать работоспособность платформы, также потребуется строгое соблюдение нормативных требований ЦБ и правил безопасности.

Сложности внедрения ЦР: технический аспект подключения платформы цифровой рубль

Процесс подключения ЦР делится на три больших этапа, в рамках которых Банку России нужно разработать новые алгоритмы для работы с цифровым рублем, включая обмен, хранение и совершение операций с цифровыми деньгами. Самим же банкам нужно будет адаптировать существующие банковские сервисы под эти задачи и интегрировать новые механизмы в свою работу.

На первом этапе производитель программного обеспечения предлагает свое «коробочное решение» — ПО с готовым набором функций и автоматизированных процессов, которое встраивается в существующую систему. 

Конечно, вместо того, чтобы обращаться к вендорам за «коробкой», банк может привлечь к реализации проекта свою команду программистов, но чаще всего у маленьких и средних банков недостаточно времени и специалистов в команде для закрытия такого рода задач.

Второй этап — это модификация систем, которые есть в банке сейчас, в частности ДБО (прим. дистанционное банковское обслуживание). Ведь недостаточно просто развернуть решение — нужно дать возможность пользователю — клиенту банка — с ним комфортно взаимодействовать. Поэтому банк со своей стороны должен модернизировать свое ДБО и клиентское приложение. Это непросто, ведь есть общие требования по информационной безопасности (ИБ), необходимость интегрировать в систему программный модуль Банка России, обеспечить работу криптографии, работу по TLS и т.д.

Третья часть касается ИБ-проекта по цифровому рублю в целом. Этот этап — самый затратный, сложный, и мы получаем по нему всегда больше всего вопросов от банков-партнеров. На первых двух этапах банк взаимодействует по большей части с «коробкой» из микросервисов, которые достаточно адаптивны и их можно интегрировать так, как удобно банку (придется выполнить определенные требования ЦБ, но это все же гибкое и достаточно дешевое ПО). 

С ИБ так не получится. Потому что есть требования к программно-аппаратным комплексам, маршрутизаторам и т.д, которые работают в соответствии с нормами ФСБ. К этому нужно добавить ряд сопутствующих процессов, которые тоже должны соотноситься с требованиями ИБ, и высокую стоимость их сопровождения. 

Даже если банки готовы пройти весь этот путь закупок и адаптаций, нужно помнить о команде. Вся установка должна пройти в соответствии со строгими требованиями регулятора, а для этого нужны компетентные специалисты. Несмотря на то, что «коробочное решение» довольно легко внедрить, надеяться, что оно будет работать без поддержки и дополнительных изменений, не получится. Независимо от уровня погружения в процессы, должно быть понимание, что такое сертификаты безопасности, как они выпускаются и т.д. 

Для технически сильных банков — мы говорим о Топ-10 банков РФ — все эти этапы и процессы безболезненны и не принесут больших затрат. Самое важное, что у них есть свои команды специалистов, способные настроить платформу. 

Если банк это понимает и находит технически грамотную команду, то реализация ЦР занимает около 3 месяцев, в течение которых происходит настройка, разворачивается вся система и проводятся ТИВы. 

Перспективы цифрового рубля

Речь о расширении сферы применения цифрового рубля идет уже давно. Тем не менее эта тема все еще вызывает волнения, в первую очередь среди банков. Ведь именно на них ложится вся техническая нагрузка. Другим участникам рынка — например, ритейлу — дополнительных усилий предпринимать не нужно. Они просто ждут, пока банк, клиентом которого они являются, предложит им функциональность ЦР и даст возможность через приложение или веб-интерфейс работать с этим платежным средством.

Для ритейла открывается больше возможностей: дать своему покупателю новую систему оплаты, удобный сервис и бонусы. Конечно, изменения им потребуются, но минимальные: например, учесть возможность расчета в кассе через ЦР, фиксировать это через бухгалтерию, собирать отчетность. Но это несопоставимо с теми затратами, которые несут банки.  

В целом введение цифрового рубля может значительно повлиять на экономику и финансовую систему России и продолжить те процессы, которые появились при СБП. Одним из основных преимуществ должна стать возможность более эффективного контроля и наблюдения за финансовыми потоками. ЦР также позволит делать финансовые операции более прозрачными, простимулирует цифровизацию общества, поддержит создание новых сервисов для автоматизации отчетности и управления финансами, что в свою очередь способствует развитию экономики страны.