Иван Веденисов об увеличении спроса на залоговое кредитование в России

В течение всего прошлого года мы наблюдали уверенный рост доли залогового кредитования в общем объеме российского рынка потребительского кредитования. На это есть целый ряд причин.

Во-первых, это возрастающие риски кредитования на фоне экономической нестабильности, в условиях которой банки все больше предпочитают предоставлять кредиты, обеспеченные твердым залогом. Непредсказуемость ситуации снижает кредитоспособность заемщиков и повышает риски неплатежей, и потому наличие залога значительно повышает шансы заявителя получить одобрение на кредит.

Во-вторых, имеют место регуляторные причины, а именно консервативный подход Банка России, который устанавливает все более строгие ограничения — макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам в качестве меры, сдерживающей рост в этом сегменте. Также в отсутствие залога регулятор применяет более высокие надбавки к коэффициентам риска, что повышает нагрузку на капитал банка.

Конечно, свою роль сыграла и взлетевшая за 2023 год ключевая ставка Банка России. Очевидно, что при более низких значениях ключевой ставки банки получают возможность привлекать менее дорогое фондирование и предоставлять заемщикам кредиты под более низкие процентные ставки. Но при текущем уровне «ключа» невозможно удерживать процентные ставки для клиентов на низком уровне. В данном случае наличие обеспечения позволяет банкам оценивать кредит как менее рискованный и тем самым несколько снижать процентную ставку за счет более низких ожиданий по уровню потерь на кредитном портфеле в целом. В результате оформление займа под залог, но зато по более низкой ставке, становится предпочтительным вариантом как для физических, так и юридических лиц, заинтересованных в гибких и доступных источниках финансирования.

Кроме того, увеличение спроса на этот вид кредитования можно обосновать существенным упрощением всего алгоритма получения займов под залог. Благодаря цифровизации процессов оценки имущества, проверки документов и регистрации залогов сегодня кредитные организации предлагают ускоренные процедуры оформления обеспеченных кредитов. Таким образом, развитие цифровых технологий привлекает новых клиентов, которые раньше отказывались от залогового кредитования из-за сложностей и длительности процесса.

Сейчас на рынке представлены разнообразные продукты по залоговому кредитованию. В качестве обеспечения могут выступать, например, объекты недвижимости, транспортные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы. Такое разнообразие позволяет клиентам выбирать наиболее удобные и выгодные условия кредитования.

В целом на данный момент процент кредитов под залог в общей структуре потребительского кредитования остается невелик — по разным оценкам, не более 5%. Ранее представители Банка России заявляли, что ситуация с рынком залогового кредитования находится под контролем и пока регулятор не видит необходимости в введении дополнительных ограничений на этот сектор. Ожидаем, что на фоне такой позиции Банка России и общего замедления потребительского кредитования доля обеспеченных займов в 2024 году продолжит расти.