Как малому и среднему бизнесу выбрать программу ДМС

Рост рынка эксперты связывают с дефицитом кадров, который, вероятно, продолжится до 2030 года. Основатель консалтинговой компании «АРС страхование» Арсен Саркисов рассказывает об особенностях ДМС для небольших компаний.

Большинство наших клиентов — это компании с коллективами до 300 человек, то есть, как раз малый и средний бизнес. Действительно, мы наблюдаем рост спроса со стороны таких клиентов. Мы видим что все больше компаний обращаются за внедрением ДМС впервые. Также общаясь со страховыми компаниями мы видим статистику что уже 60% нового бизнеса составляют компании которые внедрили ДМС впервые. 

Сегментация страхового рынка

Разные страховщики ориентируются на разных клиентов. Компании-мастодонты, которые входят в финансово-промышленные группы, — прежде всего заинтересованы в коллективах численностью более 100 человек. У менеджеров — миллиардные планы продаж, для них небольшая компания, в которой менее 50 человек персонала — это капля в море. Представители МСБ неделями вынуждены ждать ответа на запрос коммерческого предложения от страховых «гигантов».

В то же время, есть и компании, которые заинтересованы в коллективах от 50 до 100 человек. У них подход более гибкий, они готовы идти навстречу и корректировать условия в пользу того, что хочет клиент — работать с ними небольшому бизнесу удобнее. Сейчас даже для ИП можно подобрать подходящую программу ДМС. Такие предложения ограничены, но они есть на рынке.

На что обратить внимание небольшим компаниям при подборе партнера по ДМС

У нас есть определенные критерии, на которые мы ориентируемся сами при подборе программы ДМС для компаний малого и среднего бизнеса. Вот ключевые моменты, рекомендуем обращать на них внимание.

Расположение медицинских учреждений. Каждая страховая компания прикладывает к своему предложению длинный список клиник, в которых смогут лечиться сотрудники. В первую очередь нужно понять, есть ли в этом списке те клиники, которые будут удобны большинству работников. Мы делаем это с помощью карты, на которую наносим все клиники, места проживания и офис. Такая карта наглядно показывает, насколько программа подходит данной компании.

Перед тем, как изучать предложения, можно провести мини-опрос среди сотрудников, чтобы выяснить, в какие клиники они обычно ходят, и рассматривать карту уже с точки зрения того, насколько совпадает список страховщика и полученный от сотрудников.

Набор услуг. Еще один из значимых вопросов. Бывает так, что страховая компания, чтобы уменьшить стоимость, урезает набор услуг. Если он будет слишком узким, сотрудники будут часто сталкиваться с отказами, и программа ДМС не будет эффективной. Основу составляет амбулаторно-поликлиническая помощь, особо востребована стоматология, также важно, чтобы были основные врачи-специалисты и лабораторные исследования в необходимом объеме. Полис может покрывать и госпитализацию, вызов на дом, профилактические процедуры — здесь клиент выбирает по своим возможностям.

Стоимость программы. Для малого и среднего бизнеса этот пункт часто — решающий. Не всем удается найти подходящий вариант ДМС по стоимости. Хочу отметить, что существуют способы снижения цены. Например, можно просмотреть список клиник и убрать те, что мы называем ценообразующими — то есть, слишком дорогие. Также можно взять стоматологические услуги в специализированных сетях, а не в больших клиниках — качество то же, а цены существенно ниже. Есть и другие способы снижения цены программы. 

Для снижения цены также можно применить обслуживание через медицинский пульт страховой компании. Сотрудники сначала обращаются в страховую, и только затем их записывают к врачу. Наличие звена между пациентом и врачом снижает количество обращений, но для застрахованных это создает некоторое неудобство.

Хорошей опцией для небольших компаний может стать франшиза. В сфере ДМС это слово имеет другой смысл: оно означает, что часть расходов на медобслуживание берет на себя сам сотрудник. При этом соотношение получается выгодным: пациенту придется оплатить всего 10-20% от стоимости услуги, а для работодателя сумма снижается на 20-30%. Такой компромисс часто позволяет пользоваться высококачественными услугами в хороших клиниках при разумных затратах.

Цифровые сервисы. Они сегодня востребованы пациентами, а вот страховые компании и клиники не все дотягивают до нужного уровня. Для тестирования приложений страховой компании и HR-портала, который необходим для работы HR со стороны клиента, рекомендую запросить демо-доступ и обязательно протестировать сервисы, так как здесь могут быть нюансы.

Рейтинг страховой компании. В случае с МСБ как раз рекомендую смотреть не на общий рейтинг, а на  наличие и качество современных сервисов и то, насколько компания готова работать именно с небольшими клиентами и идти им навстречу.

В заключение. Совет малому бизнесу

Если компания присматривается к возможностям ДМС, но классические программы кажутся слишком дорогими, рекомендую обратить внимание на те страховые компании, у которых есть виртуальные клиники. Особенно это будет актуально для тех бизнесов, например, из сфер IT и digital, у которых распределенные команды из разных регионов. Первичный прием пациента идет в онлайне, он получает консультацию, минимальные рекомендации и направление на исследования. Затем, уже с результатом, он посещает врача очно. Такая форма работы удобна и для пациентов, и значительно удешевляет программу.