Финтех-тренды и развитие технологий в России в 2024 году

Учитывая стремительную разработку новых технологий и постоянно растущие запросы пользователей, развитие сферы финтех в России сегодня является одной из важнейших задач. Мы в Right line изучили ключевые тренды за 2024-й год в данном направлении, а также сделали прогноз появления новых на 2025-й год. 

Бум QR-кодов 

2024-й год запомнился активным использованием и внедрением QR-кодов. За 9 месяцев этого года объем оплаты по банковским картам снизился по сравнению с тем же периодом 2023-го года. Физические лица и бизнес все чаще пользуются QR-кодами и биометрией для оплаты товаров и услуг. Так, по официальной статистике, с января по сентябрь этого года с помощью QR-кодов и биометрии были совершены покупки на сумму 2,6 трлн и 7,8 млрд рублей. Если сравнить эти показатели с предыдущим годом, объем платежей, с которыми работают маркетплейсы фактически удвоился. 

Для большего удобства Национальная система платежных карт (НСПК) разработала Универсальный QR-код, при сканировании которого с помощью камеры смартфона клиенты попадают на общую страницу, объединяющую все доступные для конкретного торгово-сервисного предприятия (ТСП) способы оплаты, и далее пользователь сам выбирает наиболее подходящий вариант. В октябре НСПК сообщила о завершении внедрения универсального QR-кода по всей эквайринговой сети СБП. 

Кроме того, ЦБ рассматривает идею сделать «Универсальный QR» обязательным для всех участников рынка. Согласно этим предложениям, банки должны будут использовать только универсальный QR-код на базе решения Национальной системы платежных карт (НСПК). 

«Наша цель, наша задача — не подменять конкуренцию, не подменять частных игроков, а создать равные условия для всех. Инфраструктурные условия. Вы знаете, мы сейчас спорим по поводу универсального QR. Развитие сервисов предполагает некоторые решения. Универсальный QR нельзя представлять как битву регулятора и консорциума банков за контроль над рынком. Мы считаем, что универсальный QR — это как раз не продукт, он не конкурирует с рыночными продуктами, а это инфраструктурный стандарт» 
— Глава Центрального банка России Эльвира Набиуллина

Успешное внедрение универсального QR-кода НСПК в этом году и повышенный спрос среди населения позволяет нам сделать вывод о том, что тренд по использованию QR-кодов и биометрии продолжится в 2025-м году, а показатели платежей с помощью данной технологии продолжат расти по мере информирования населения о более современном, выгодном и, главное, удобном способе оплаты.

Цифровой рубль  

В настоящее время в России полным ходом идет внедрение цифровой валюты Центробанка. В 2024-м году мы можем наблюдать расширение пилотных испытаний и, в целом, этот год является решающим для проекта перед принятием решения о его масштабном запуске, который запланирован на 2025-й год. Одна из основных задач, которые стоят перед новой валютой сегодня — встраивание Цифрового рубля в трансграничное взаимодействие. Это позволит России вести расчеты с другими странами, использующими цифровую валюту, и не зависеть от санкционных ограничений. 

Дополнительным толчком для развития платформы Цифрового рубля (ПЦР) стало условие ЦБ РФ о внедрении системно значимыми банками России функции проведения операций с цифровыми рублями для клиентов до 1 июля 2025-го года. Перечень операций включает: открытие и пополнение счетов с цифровыми рублями, переводы, а также прием цифровых рублей в своей инфраструктуре. Немного больше времени на внедрение ЦР отведено банкам с универсальными лицензиями — до 1 июля 2026-го года. Всем прочим кредитным организациям необходимо подготовить свою инфраструктуру до 1 июля 2027-го года. 

ЦБ РФ также установил сроки для подключения функции приема оплаты в цифровых рублях для бизнеса. Так, ТСП с годовой выручкой более 30 млн рублей обязаны внедрить данную возможность для клиентов до 1 июля 2025-го года, с выручкой более 20 млн рублей — до 1 июля 2026-го года и с выручкой менее 20 млн рублей — до 1 июля 2027-го года соответственно. 

Интерес к Цифровому рублю среди российских банков в 2024-м году растет пропорционально появлению новых требований со стороны финансового регулятора. Еще одна причина, по которой банки проявляют внимание к ПЦР — возможность оставаться конкурентоспособными на рынке и предоставлять своим клиентам новые услуги. Это подтверждается данными об участниках пилотных испытаний с цифровой валютой. В первом этапе пилота в 2023-м году приняли участие 12 финансовых организаций, а за прошедший год с Банком России заключили договор еще 23 финансовых организации, которые в настоящий момент настраивают свои системы для участия в во втором этапе испытаний. 

В связи с повышенным интересом к Цифровому рублю со стороны банков, российские финтех-компании прикладывают все усилия для того, чтобы облегчить вход в проект не только крупным, но и небольшим финансовым организациям, которые также хотят подключиться к платформе. 

Искусственный интеллект (ИИ)

Еще одним важным трендом 2024 года является использование российскими финансовыми организациями генеративного ИИ для оптимизации клиентских операций, автоматизации заявок, а также для обработки большого объема данных. Все вышеперечисленное значительно облегчает и ускоряет работу банков. Благодаря искусственному интеллекту услуги для клиентов становятся более доступными и персонализированными. Отличным примером использования ИИ в работе с клиентами являются чат-боты поддержки, которые помогают с решением базовых потребностей клиентов, снимая нагрузку со специалистов и позволяя им уделять больше внимания более серьезным запросам. ИИ успешно может использоваться также для скоринга клиентов и создания индивидуальных предложений по открытию кредитов или расширения перечня программ лояльности. Статистика за 2024-й год показывает, что более 55% финансовых организаций в России прибегает к помощи искусственного интеллекта в работе. 

Национальная платежная инфраструктура

В 2024-м году сохраняется тренд на снижение зависимости от международных систем за счет активного распространения на территории страны национальных карт Мир и увеличения процента оплат через Систему быстрых платежей (СБП). Так, по официальным данным в III квартале 2024 года сумма операций, проведенных через СБП составила 19,8 трлн рублей, вдвое превысив показатель за прошлый год. Всего за III квартал было совершено 2,5 млрд именно переводов на сумму 17,7 трлн рублей. К тому же, с 1-го ноября ЦБ РФ запретил финансовым организациям брать комиссии за C2G-переводы (оплата штрафов, налогов, детских садов и секций). 

Чего стоит ожидать в 2025 году?

Учитывая все вышеперечисленное, уже сейчас можно говорить о том, что популярность универсального QR–кода в 2025-м году будет расти и, как следствие, будет способствовать увеличению доли безналичных платежей. Большую роль, в том числе в дальнейшем развитии биометрии, сыграет правильное и своевременное информирование населения. Безусловно, процесс адаптации пользователей не бывает быстрым, но QR-коды и биометрия уже успели зарекомендовать себя на российском рынке, их массовое использование — вопрос времени также, как это когда-то было с СБП. 

После запуска широкого использования Цифрового рубля, который запланирован на 2025-й год, ожидается его интеграция в трансграничные платежи, что, в свою очередь, упростит процесс расчетов с другими странами, у которых есть свои собственные цифровые валюты (CBDC). В связи с этим финтех-компании в 2025-м году продолжат активно дорабатывать свое ПО для цифрового рубля, ориентируясь на последние изменения в законодательстве и запросы клиентов. 

Потенциал искусственного интеллекта огромен, как и его помощь в работе банков. Безусловно, это направление сейчас является одним из самых востребованных и продолжит свое активное развитие в 2025-м году, поскольку данные инструменты позволяют круглосуточно оказывать услуги пользователям и отвечают за большинство рутинных задач. К тому же использование ИИ помогает финансовым организациям сокращать расходы. 

Увеличение числа операций через СБП и карты «Мир», в свою очередь, продолжит снижать зависимость от международных систем. Снижение комиссий и новые льготы для бизнеса также будут способствовать увеличению объемов транзакций внутри страны.

Итак, уже сейчас можно сделать вывод, что все перечисленные технологические тренды 2024-го года не только перейдут в 2025-й, но и смогут выйти на новый уровень благодаря накопленной экспертизе и поддержке со стороны государства. Также были утверждены основные направления развития Национальной платежной системы до 2027-го года. В список направлений вошли: платежная инфраструктура, регулирование, продуктовая конкуренция на рынке финансовых услуг, а также внедрение новых инноваций. При этом основное внимание будет уделено Цифровому рублю, биометрическому эквайрингу, Универсальному QR-коду, Open API и развития инфраструктуры для международных операций. По информации из официального источника, к концу 2027 года доля безналичных методов оплаты товаров и услуг, не связанных с использованием банковских карт, достигнет примерно 15%.