Разбираем кейс: плохая кредитная история

Эксперт и основатель финансового портала Гарник Багдасарян рассказывает, как не превратиться в финансового изгоя.

Кредитная история

Кредитная история служит эффективным инструментом верификации и оценки уровня надежности заемщика. Она начинает формироваться с первого обращения за кредитно-финансовой помощью в банк или микрофинансовую компанию. В нее заносятся все ключевые сведения, которые касаются выданных и запрошенных кредитов, условий обслуживания, а также порядка выполнения обязательств. 

Кредитная история отражает статус заемщика и его кредитную репутацию. В некоторых случаях она получает статус испорченной. Это происходит в ситуациях, когда в ней появляются записи о просрочках, нарушениях условий кредитного договора, сведения о невозвратах и применении мер о взыскании долгов. Внести изменения, исправления или удалить историю из базы данных невозможно. 

Кредитные организации имеют доступ к базе данных, получают сведения из БКИ и уже на их основании делают выводы о целесообразности сотрудничества. В большинстве банков клиентам с проблемной кредитной историей отказывают в обслуживании. Поводом для отказа служит наличие любых, даже незначительных нарушений. Иногда заявку отклоняют из-за сведений об отказе в другом банке, так как и эти данные вносятся в сводную документацию.

В таких непростых условиях заемщикам, имеющим проблемы с кредитной репутации, приходится обращаться к услугам микрофинансовых компаний.

МФО займы

Обслуживание клиентов без предварительных запросов в Бюро кредитных историй — одна из ключевых особенностей работы микрофинансовых компаний РФ. Она стимулирует рост спроса на услуги МФО. Рассчитывать на доступ к финансовой поддержке могут граждане, которые:

• получили отказ от банка;
• с открытыми просрочками, долгами перед банками или МФО;
• с действующими кредитными обязательствами.

Займ без проверки кредитной истории

Микрозаймы без проверки кредитной истории в БКИ предлагают клиентам большинство МФО. Для сокращения сопутствующих рисков, связанных с обслуживание клиентов без проверки уровня их кредитной ответственности, микрофинансовые компании практикуют:

• сокращение сроков и лимитов кредитования для новых клиентов;
• компенсацию рисков высокими процентами: размер ставок составляет до 1% в день;
• дифференцированный рейтинг клиентов: выше рейтинг — лучше условия;
• автоматический расчет кредитного лимита с учетом статуса заемщика и уровня дохода;
• сервис пролонгации, позволяющий продлевать сроки использования займа при условии погашения процентных начислений.

При обращении в МФО нужно грамотно оценивать кредитные риски и внимательно ознакомиться с договором займа.

Можно ли получить займ в МФО с плохой кредитной историей

Да. Оформление микрокредита или займа в микрофинансовой компании не требует предоставления отчетности о доходах, документов с места работы, а также выписки о состоянии кредитной истории. В число основных документов, которые требуются от заемщика, входит лишь паспорт (или его данные) и заявка, которая заполняется без документального подтверждения. Только некоторые МФО и МКК, специализирующиеся на онлайн обслуживании, дополнительно вводят требования по визуальной идентификации и запрашивают при регистрации сканы паспорта. Правильность и точность заполнения анкеты-заявки значимо влияет на решение о выдаче займа и условия кредитного обслуживания. При ее заполнении следовать ряду рекомендаций, которые требуют МФО.

• вносить данные во все разделы, не оставляя пустых окошек;
• для заполнения необходимо использовать только личные документы;
• уделить внимание информации о доходах и наличии постоянной работы;
• соотносить уровень кредитного запроса с заявленным уровнем платежеспособности.
• Обработка заявки выполняется автоматически или дополняется проверкой со стороны менеджеров. Как правило, условия обслуживания подбираются исходя из таких факторов как:

1. рейтинг заемщика: формируется исходя из количества взятых и возвращенных займов;
2. статус на ресурсе: новичок/постоянный клиент;
3. уровень дохода.

Кроме того, автоматический сервис верификации проводит оценку надежности соискателей по внутренней базе данных. При выявлении открытого займа или же сведений о просрочках запрос на услуги будет отклонен.

В МФО не проводят оценку статуса заемщика через БКИ, как это делают банки, но в соответствии с требованиями закона передают сведения о заемщиках в общую базу данных бюро кредитных историй. Своевременное обслуживание кредитов и займов оказывает положительное влияние на Вашу кредитную историю, поэтому не нужно относиться с пренебрежением к просрочкам.