Как сократить рост числа неплательщиков в секторе микрокредитования

На данном витке экономического развития России, при активной экспансии микрофинансовых организаций, речь должна идти о необходимости смены парадигмы в вопросах взаимодействия кредитора с заемщика на этапе просрочки. 

Применять сегодня заимствованные за рубежом и рожденные в индустриальный период методы воздействия к современному потребителю финансовых услуг — означает потерять коммуникацию и контроль.

Существующие барьеры на пути урегулирования задолженности в секторе микрокредитования

Казалось бы, микрофинансовые организации вооружены всеми необходимыми инструментами, которые позволяют урегулировать вопрос с проблемными заемщиками, однако сохраняется рост числа должников с просрочками и это обусловлено, в том числе, следующими обстоятельствами:

1. отсутствие возможности объективной оценки финансового положения заемщика; 
2. отсутствие производственной мотивации у сотрудника МФО/ПКО к урегулированию вопроса с задолженностью.

Отсутствие возможности объективной оценки финансового положения заемщика 

Обращение должника к кредитору о снисхождении ввиду трудной жизненной ситуации, которая образовалась у заемщика, не поддается проверке со стороны МФО или ПКО.

Следовательно, кредитор остается на своей позиции коммерческого предприятия и продолжает законно обременять потребителя финансовых услуг обязательствами по исполнению условий договора.

Это приемлемо во времена экономического роста, но не допустимо при росте негативных показателей

С одной стороны, такая несгибаемая позиция кредитора ведет его к росту издержек по бесперспективному взысканию и росту дефолтного портфеля. С другой стороны, эта позиция вынуждает кредитора увеличивать экспансию в надежде получения доходов от расширения круга заемщиков.

Такая тенденция сохраняется последние годы, и рост количества должников с «глубокой» просрочкой в секторе микрокредитования продолжается.

В след за ростом должников происходит рост негатива от «недовольных» потребителей финансовых услуг, и объективные причины происхождения негатива тут уходят на второй план.

Если есть раздражитель, то все «шишки» достанутся ему

Это просто данность, связанная с развитием рынка микрозаймов, но, если не иметь «перепускного клапана» для нормализации давления, итог для раздражителя может быть плачевным.

Роль «перепускного клапана» не может выполнять сам кредитор ввиду возникающего в его экономической модели конфликта интересов.

Кредитор всегда будет преследовать экономические цели и редко берет в расчет задачи социального регулирования

Отсутствие производственной мотивации у сотрудника кредитной организации к урегулированию вопроса с задолженностью

С обращениями должников в кредитной организации работают клерки, заработок которых напрямую зависит от KPI, который, в свою очередь, привязан к заработной плате сотрудника отдела по работе с просрочками или отдела взыскания.

У клерка никогда не будет личного интереса урегулировать вопрос с задолженностью через уступки должнику

Таким образом, какие бы сейчас программы урегулирования кредиторы не предлагали для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию, все они нежизнеспособны.

Альтернативные инструменты для урегулирования вопросов с задолженностью населения по микрокредитам и займам

Наиболее прогрессивной формой взаимодействия между кредитором и должником сегодня может являться модель, при которой в цепочке взаимодействия присутствует социально-ориентированная организация в организационно-правовой форме НКО.

Направленность такой организации, которая не аффилирована к микрокредитными компаниям и профессиональными коллекторскими агентствам, создает среду для доверия и рождает истинную информацию о положении того или иного заемщика, волею судьбы попавшего в трудную жизненную ситуацию. Кроме того, у такой организации нет коммерческого интереса, что понимают граждане.

Однако это не единственный критерий такого выбора соотечественников. Сама методология урегулирования, которая базируется на электронной форме взаимодействия, исключает основные раздражители — визуальный и аудиальный контакты. 

Данный инструмент направлен на бесконфликтное и оперативное урегулирование вопроса с задолженностью на доступных для должников условиях с учетом экономической целесообразности для кредиторов

Есть еще один положительный эффект, влияющий на спрос использования электронной формы урегулирования оперативность разрешения проблем. Взаимодействие сторон кредитных отношений проходит на уровне «click», где скорость процедуры определяется только откликом сторон и быстродействием системы.

Кроме того, электронная форма взаимодействия по вопросу урегулирования задолженности дает равную с кредитором, а значит, сильную переговорную позицию. 

Компромисс возможен, когда у сторон равная переговорная позиция. Такая позиция не возможна при традиционных формах урегулирования, где по определению присутствует доминирующая позиция кредитора

Электронная форма исключает участие любых «живых» посредников, но, при этом создает комфортные условия для поиска компромисса. Равная переговорная  позиция — это основа для компромисса!

Процедура проходит во внесудебном порядке и инициация ее возможна любой из сторон кредитных отношений на досудебном или пост судебном этапах. Урегулирование базируется на Соглашении о прощении долга или его части согласно ст. 415 ГК РФ.

Заключение

Здоровое общество способно созидать на благо развития государства, но должников в этом обществе сейчас нет! 

На фоне десятков миллионов должников, из немногочисленного среза активного населения, для этой категории граждан задачи государства отходят на второй план.

Как показала практика, роль «перепускного клапана» может выполнять социально-ориентированная организация, которая и предназначена для решения проблем граждан. На это  путь сегодня встала и некоммерческая организация «Фонд поддержки нуждающихся граждан «Аксилиму (Помощь)», которая предлагает сторонам кредитных отношений воспользоваться электронной формой урегулирования.

В рамках социально-ориентированной организации, содействие должникам по выходу из сложившейся ситуации возведено в Миссию, а забота о гражданах выглядит гармонично.

Симбиоз, состоящий из возможностей социально-ориентированной организации и желания кредиторов уйти в бесконфликтную зону взаимодействия с должниками, способен сохранить рынок микрокредитования и придать ему новое значение в глазах потребителя.