Банкинг 2025-2035: трансформация ценностей, технологий и бизнес-моделей

По итогам круглого стола «Банкинг 2025-2035: Трансформация ценностей, технологий и бизнес-моделей» эксперты отрасли определили ключевые направления развития финансового сектора на ближайшее десятилетие. Мероприятие, организованное Национальной ассоциацией сертифицированных советников и консалтинговой компанией Молтен Консалтинг под модерацией управляющих партнеров Екатерины Бражниковой и Елены Голиковой, собрало топ-менеджеров крупнейших российских банков для обсуждения стратегических трендов цифровизации.

Технологическая революция в банковском секторе

Искусственный интеллект выходит на первый план как основной драйвер трансформации банков. Наряду с ИИ ключевое значение приобретают технологии блокчейна и цифровых валют, нейротехнологии, AR/VR и метавселенные, биометрия, спутниковый интернет и квантовые вычисления.

Наталия Дегтярева, директор акселератора ВТБ, поделилась опытом практического внедрения ИИ-решений. В банке создана платформа цифровых помощников, позволяющая внедрять ИИ-агентов в  бизнес-процессы. Успешно протестирована система онлайн-перевода для обслуживания клиентов на десятках языков, включая редкие: таджикский, узбекский.

Банки активно тестируют биометрические сервисы оплаты по лицу и ладони как технологии ближайшего будущего. Финансовая сфера движется к созданию «прозрачных» сервисов, бесшовных и незаметных для клиента, где сами банки трансформируются в экосистемы или сервисы BaaS.

Прогнозируется развитие взаимовыплат долгов, рассрочек, платформ самообслуживания, рекомендательных решений для работы с субсидиями и грантами. Усилятся нишевые решения типа исламского банкинга с последующим движением к гиперперсонализации финансовых продуктов.

Управление изменениями: культурный фактор

Дмитрий Мезенцев, СТО МТС Банка выделил ключевые препятствия внедрения инноваций: «Многие компании не понимают ценность изменений. Без корпоративной культуры инноваций процесс становится крайне затратным»

Екатерина Бражникова описала феномен «тройного сжатия» банковской отрасли: давление рынка и клиентов сверху, жесткое регулирование и унаследованные внутренние системы. Решением становится создание культуры непрерывных изменений.

Елена Голикова подчеркнула важность системного подхода к трансформации: «Важна воля первого лица и проработанные структурные решения». Эксперт также отметила важность метрик в оценке эффективности трансформации: «Могут быть снижены операционные затраты за счет оптимизации численности или процессов. Если мы сокращаем срок внедрения — оно идет не годами, а укладывается в несколько месяцев, — то это тоже снижение затрат».

Для успеха трансформации необходимо не менее 20% амбассадоров среди сотрудников, которые пропагандируют ИИ-культуру и снимают напряжение в коллективе от внедрения новых технологий.

Экосистемная трансформация банков

Александр Шевченко, инвестиционный директор ПСБ, отметил роль банков в создании технологических лидеров: «Через экосистемную историю мы выращиваем целый пул компаний, которые превращаются в технологии, проекты, становятся клиентами банка, формируя новый сегмент».

Наталья Мендус, директор венчурной студии РСХБ, представила успешную модель агроэкосистемы. С 2019 года запущена платформа «Свое фермерство», активно реализуются образовательные программы,  развивается агротуризм, сельская ипотека.

Монетизация экосистем происходит через продажу классических банковских продуктов, при этом платформы выступают инструментом удержания клиентов и формирования лояльности. Дополнительный эффект — развитие бренда и институциональная роль в развитии отраслевых инноваций.

Стратегические выводы

• Банки в становятся институтами развития, формируя собственные экосистемы и BaaS-платформы (Banking-as-a-Service). Это будет приводить к корректировке бизнес-моделей.
• Банки будут вынуждены выращивать внутрикорпоративных предпринимателей — интрапренеров, способных продвигать инновации внутри компаний. Это потребует создать соответствующие правовые и нормативные механизмы, которые позволят интрапренерским командам работать эффективно.
• Успех зависит от воли топ-менеджмента, амбассадоров перемен и структур, обеспечивающих непрерывность инноваций. Необходимо минимум 20% амбассадоров изменений для успешной трансформации культуры. Также  крайне полезны  такие структуры быстрого тестирования  инноваций, как акселераторы, проводящие низкозатратные пилоты для снижения рисков внедрения инноваций.
• К 2030 году развитие финансовых сервисов будет определяться ИИ, блокчейном и другими технологиями, радикально меняющими частную и общественную жизнь, доходы и транзакции клиентов. Мы, возможно, переоцениваем скорость этих изменений, но недооцениваем их масштаб.
• Гиперперсонализация станет ключевым конкурентным преимуществом к 2030 году. Движение от массового банковского обслуживания к индивидуализированным предложениям для микросегментов (включая нишевые решения вроде исламского банкинга) перерастет в гиперперсонализацию на базе ИИ.