Страхование и технологии: какие перспективы рынка к 2030 году

К 2030 году страхование перестанет быть отдельным продуктом, который покупают «на всякий случай». На рынке станет все больше технологичных сервисов управления рисками, которые будут встроены в повседневные сценарии — от покупок и поездок до заботы о здоровье. К 2030 году это изменение станет заметным даже тем, кто никогда не интересовался отраслью. Клиент будет ожидать скорости, прозрачности и персонализации как базовой нормы.

В статье разберем, какие изменения можно наблюдать уже сейчас, какие барьеры мешают внедрению технологий и что имеет смысл делать компаниям сейчас.

От «бумажной отрасли» к цифровому сервису

Страхование прошло путь от бумажных процессов к цифровым продажам и удаленным сервисам: электронные полисы, оформление через приложения и маркетплейсы стали привычными. Но цифровизация процессов лишь первый этап. Второй — это  технологическое ускорение. Появился термин Insurtech, который подразумевает использование ИИ, ML, IoT, автоматизации и других подходов для повышения эффективности и улучшения клиентского опыта. 

Сегмент Insurtech увеличивается очень быстро, в том числе за счет инвестиций в технологические решения. C 2022 по 2024 год рынок вырос на $10 млрд. А крупнейшую долю рынка занимают ИИ и машинное обучение.

Если смотреть на российский контекст, тренд тот же. Ключевым драйвером для развития станут данные и инфраструктура — в том числе развитие цифровых госданных, медицины, интеграции с электронными медкартами и телемедицинскими платформами, а также движение к единому цифровому профилю.

Технологические драйверы

ИИ постепенно будет влиять и на внутренние процессы, и на то, как клиент взаимодействует со страховщиком.

Сегодня алгоритмы решают несколько классов задач:

• оценка рисков и скоринг,
• прогнозирование убытков и вероятности событий,
• выявление мошенничества,
• ускорение выплат за счет анализа фото/видео,
• динамическое формирование тарифов на основе поведения и обстоятельств.

Отметим и рекомендательные подходы — модели типа Next Best Offer, которые повышают конверсию и персональный подход. Они помогают точнее подбирать сценарии и услуги, которые релевантны конкретному клиенту.

Параллельно развивается слой генеративных и языковых решений. Они применяются и во взаимодействии с клиентами, и во внутренних операциях. В страховании много регламентов, полисных условий, медицинских протоколов, исключений, документов и разнородной практики — это идеальная среда для RAG-решений (Retrieval Augmented Generation). Здесь языковая модель определяет характер запроса и опирается на внутреннюю базу знаний.

Также ИИ помогает автоматизировать типовые задачи и улучшает качество обработки данных. Это освобождает время у сотрудников — они могут заняться более важными задачами.

Цифровая трансформация страхования отрасли идет сразу по нескольким трекам:

Как только эти треки станут достаточно зрелыми к 2030 году, то изменятся базовые принципы работы рынка:

• Урегулирование убытков станет сквозным (end-to-end), от заявления до выплаты — с минимальным участием человека в типовых случаях;
• Динамическое ценообразование станет «живым», тариф будет корректироваться ближе к реальному времени на основе актуальных данных;
• Прозрачность операций и снижение мошенничества будет усиливаться за счет более надежной верификации данных и механик контроля.

Однако технологии не сместят человека. Сотрудникам оставят случаи, где нужна экспертиза, сложная коммуникация, эмпатия и индивидуальные решения — а рутину заберут алгоритмы и автоматизация.

Клиентский опыт

К 2030 году конкуренция будет смещаться в сторону компаний, которые предлагают более удобный и понятный сервис. Клиенты оценивают скорость оформления, понятность условий, легкость получения выплаты, прозрачность статусов и отсутствие лишних шагов.

Отсюда вытекают три формата будущего страхования.

1. Встроенное страхование (embedded): защиту можно оформить в одном месте — при покупке билета, гаджета, оформлении кредита и т. д.
2. Гибкие подписки и конфигурируемые покрытия: клиент управляет набором опций, сроком и лимитами, подключая и отключая нужное по ситуации.
3. Поведенческие продукты: условия и предложения точнее подстраиваются под профиль человека — от стиля вождения до образа жизни и цифровых привычек.

Страхование будет встраиваться в пользовательский путь и перестает восприниматься как отдельная услуга.

Страховые компании как технологический партнер

Еще один сдвиг — каналы коммуникации с клиентом. Все больше взаимодействий будет происходить через крупные цифровые платформы, финансовые сервисы и экосистемы, к сценариям которых привыкла аудитория.

В этой логике роль страховщика меняется: вместо продавца полисов он становится поставщиком технологических модулей, аналитики и компетенций по управлению рисками. Тем, кто помогает партнерам встроить страховую защиту в их сервис и при этом поддерживать качество урегулирования и устойчивость модели.

Рынок придет к модели кооперации: платформы дают доступ к сценарию и клиентскому пути, страховщик дает риск-менеджмент, аналитику и другие инструменты.

Барьеры, которые могут помешать

Несмотря на рост технологий, у отрасли остаются три группы ограничений — регуляторные, технологические и организационные.

1. Регуляторика и ответственность. Страхование — одна из самых регулируемых сфер. Законы требуют защищать персональные данные, иметь прозрачные алгоритмы и не допускать дискриминации. Это ограничивает использование некоторых ИИ, которые сложно проверить на объективность принятия решений. Плюс законодательство не всегда догоняет технологии: новые продукты появляются быстрее, чем для них формируются устойчивые нормы и стандарты.

В 2025 году начали ужесточать требования к прозрачности и стандартам информирования клиентов, а также к корпоративному управлению и управлению рисками.

2. Технологии и этика. ИИ упирается в качество данных: если данных мало, они «грязные» или неструктурированные, точность прогнозов падает. Также интеграция ИИ и Big Data в существующие ИТ-системы требует инвестиций и модернизации, а на рынке не хватает специалистов, которые умеют внедрять ИИ-модели. Параллельно растет важность этики: нужно заранее фиксировать границы ответственности между человеком и алгоритмом и закреплять это во внутренних регламентах.

3. Культура и доверие. Технологии развиваются быстрее, чем культура компаний и привычки клиентов. Инерция процессов и недостаток цифровых компетенций — типичный стоп-фактор к развитию. Но все же доверие к онлайн-форматам постепенно растет, так как сервисы становятся проще и понятнее.

Что делать уже сейчас

Чтобы к 2030 году не догонять рынок, компаниям важно идти поэтапно. 

1. Продумать стратегию. Стоит начать со сбора и анализа данных, затем автоматизировать важные процессы и масштабировать клиентские сервисы. Такой порядок снижает риск неудачных внедрений.
2. Инвестировать в аналитику и ИИ там, где эффект измерим. Это может быть автоматизация обработки стандартных обращений, распознавание документов, оценка ущерба по фото, антифрод-модели и персональные предложения.
3. Строить партнерства с финтех-сервисами и экосистемами. Интеграция в привычные сценарии повышает доступность продукта и охваты, а значит — и устойчивость на рынке.
4. Развивать платформы и мобильные решения. Понятный интерфейс, управление полисом онлайн и предсказуемые статусы урегулирования напрямую влияют на доверие и лояльность.
5. Собирать новые компетенции и команды. Нужны специалисты по данным, продакты, UX и Agile-подходам — именно они превращают технологии в работающий сервис и помогают быстро адаптировать решения под запросы клиентов.
6. Закладывать культуру адаптивности. Чтобы инновации масштабировались, необходимо внедрить в культуру компании регулярные эксперименты, работу с обратной связью и перестройку процессов.
7. Усиливать безопасность и цифровую идентификацию. Рост данных и развитие ИИ повышают требования к киберзащите. При этом развиваются биометрия и цифровое профилирование — они ускоряют оформление, повышают точность скоринга и делают взаимодействие безопаснее.

Три сценария рынка к 2030 году

Можем выделить три траектории, которые описывают будущее рынка.

• Технологический сценарий. Страховые компании становятся ИТ-организациями, где большинство процессов автоматизировано, а решения принимаются на основе данных и предиктивной аналитики.
• Партнерский сценарий. Главная точка контакта с клиентом — крупные цифровые платформы. Страхование встраиваются в их инфраструктуру, а страховщик работает как аналитический и технологический провайдер.
• Смешанный сценарий. Наиболее вероятный: игроки развивают собственные сервисы, но параллельно интегрируются в партнерские экосистемы, сохраняя взаимодействие с клиентами.

Вне зависимости от сценария, нормой станет персонализация на основе поведения, образа жизни и медицинских показателей — и страхование будет восприниматься как часть сценария заботы о себе, а не как отдельный продукт.