Какие существуют виды ипотеки

Термин «ипотека» у многих ассоциируется с займом в банке под проценты в целях приобретения жилья во вторичном фонде либо на первичном рынке недвижимости. Однако это лишь один из видов ипотечного кредитования, результатом которого является покупка дома или квартиры. Существуют и нецелевые разновидности ипотеки, сама идея которой появилась еще около двух с половиной тысяч лет назад.

Что такое ипотека: от Древней Греции до современности

Понятие «ипотека» родилось в одном из государств-городов Эллады, которую сегодня называют Древней Грецией. Правящий Афинами в VI веке до нашей эры Солон заменил личную кабалу в случае неуплаты долга имущественной: земельный участок стал выступать обеспечением денежного займа.

Установленный на границе владений афинянина каменный столб оповещал потенциальных кредиторов, что территория уже заложена, хоть и осталась в распоряжении владельца. Залог земли без передачи займодателю является прототипом современного ипотечного кредита.

Сегодня в России под ипотекой понимают кредитный договор о займе с недвижимым имуществом в качестве залога. Недвижимость на период действия договора остается в распоряжении залогодателя. Дополнительным документом, подтверждающим права держателя залога по обеспечению, в большинстве случаев является закладная.

Правовое регулирование процесса обеспечивает Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998 года с последующей актуализацией. Предметами ипотеки могут выступать промышленные производства и торговые объекты, домовладения и квартиры, нежилые сооружения и садовые домики, земельные участки и гаражи (машино-места). Нюансы зависят от вида ипотечного кредита.

Классификация и виды ипотечных кредитов

Существует несколько классификаций ипотечных займов:

• По направлению использования денежных средств: на определенные цели либо без целевых ограничений.
• По типу недвижимости, которая выступает в качестве обеспечения.
• По способу погашения.

По направлению использования полученных в кредитно-финансовой организации ресурсов ипотеки разделяют на целевые и нецелевые.

Для целевых ипотечных займов в договоре кредитования обязательно обозначен объект приобретения, которым является жилье (квартира, дом на отмежеванном участке, таунхаус). Приобретаемое жилье одновременно выступает закладом.

Нецелевые займы подразумевают удовлетворение насущных нужд потребителя и не требуют подтверждения совершенных трат. Закладом, указанным в ипотечном кредитном договоре нецелевого назначения, является недвижимое имущество, которое уже имеется у заемщика на момент заключения договора.

По типу закладываемой недвижимости выделяют жилую и коммерческую ипотеки. Первый вариант типичен, когда залогодателем является физическое лицо. Второй тип характерен при заключении ипотечных договоров представителями банковских организаций с юридическими лицами.

По способу погашения различают аннуитетные и фиксированные залоговые займы. В аннуитетных ежемесячные платежи имеют фиксированный размер в течение всего срока погашения. В начале расчета гасятся преимущественно проценты, а сумма основного долга минимальна.

Дифференцированные платежи уменьшаются с каждым месяцем: при одинаковой сумме основного долга размер процентных выплат банку постепенно сокращается.