Что делать бизнесу при блокировке банковского счета

Так в чем же состоит проблема для бизнеса и каковы действия банка?

Особенностью современного банкинга является, во-первых, конкурентная борьба банков за скорость оказания финансовых услуг, и данная скорость является главным фактором конкурентоспособности банка, а, во-вторых, — необходимость обеспечения безопасности банковской операции.

В Исследовательский центр ABL только за несколько месяцев 2024 года обралось более десяти компаний, которые являются бизнес-субъектами, с проблемой блокировки банковского счета.

Стоит отметить, что все процедуры, которые связаны с блокировкой счета, с приостановлением операций и т.д., в банках представляют собой набор действий компьютерных программ в рамках автоматизированных процессов принятий решений. Банк для обеспечения безопасности проведения операции и для пресечения нарушений антиотмывочного законодательства проводит политику максимальной оптимизации своих бизнес-процессов. И в этой связи банк выполняет функционал «двойного контроля» банковской операции: с одной стороны, речь идет о соблюдении требований Банка России, а с другой — выполнении внутренних процедур банка в рамках комплаенс-контроля.

Итак, для соблюдения требований прозрачности банковской операции, банк еще на этапе заключения договора банковского счета вправе ограничить клиенту возможность использования открываемого счета, если возникает подозрение в легализации денежных средств и финансировании терроризма. Но банк не может отказать в открытии счета, поскольку это противоречит нормам действующего гражданского законодательства. В таком случае банк может применить пункт 11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ (далее ФЗ №115) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» или отказаться от заключения договора банковского счета — это пункт 5.2 статьи 7 ФЗ №115.

В случае применения банком данных норм, у кредитной организации есть пять рабочих дней для подготовки мотивированного ответа для клиента банка. Необходимо понимать, что аналогичные сообщения банк передает в Росфинмониторинг. Если же клиент банка отнесен к группе высокой степени риска, то банк вправе:

• при закрытии счета отказать в выдаче денежных средств или в переводе на другие счета;
• прекратить действие банковских карт и электронных кошельков;
• прекратить использование дистанционного банковского обслуживания.

По решению Росфинмониторига приостановление операции может быть продлено до 30 суток, а по решению суда, на основании статьи 8 ФЗ №115 операции приостанавливаются до отмены такого решения.

При этом стоит отметить, что далеко не все блокировки по данным основаниям являются действительно фактом пресечения реального отмывания денежных средств или финансирования терроризма. Зачастую системы безопасности банка блокируют счета и транзакции на основе формальных критериев и признаков легализации, которые предусмотрены законодательством и локальными актами самого банка. 

В целях профилактики необоснованных блокировок функционирует платформа «Знай своего клиента». Это сервис, с помощью которого банки получают от Банка России информацию об уровне риска совершения их клиентами (юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями) различных подозрительных операций.

Подозрительными могут признаваться как сами отдельные категории операций, так и даже отсутствие ряда операций. Например, отсутствие стандартных обязательных платежей юридического лица (выплаты по заработным платам, арендные платежи, налоговые и т.д.). Такое положение дел может говорить об использовании банковского счета в целях легализации и задачей юридического лица или же ИП является полноценное документальное обоснование платежей по своим счетам.

Банк России относит каждое юридическое лицо и каждого индивидуального предпринимателя к одной из трех групп совершения подозрительных операций: низкая/ средняя /высокая или же — зеленые/ желтые/ красные группы соответственно (статья 9.1 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации»). Решение о том, к какой именно группе относится клиент, принимает Банк России на основании совокупности критериев, которые постоянно обновляются и дополняются. По состоянию на октябрь 2024 года действует Решение Совета директоров Банка России от 24.06.2022 «О критериях отнесения Банком России юридических лиц к группам риска совершения подозрительных операций». Основная масса критериев основана на анализе факторов, влияющих на надежность лица. Анализ практики, осуществленный Исследовательским центром ABL, показывает, что в основном отнесение к группам риска связано с характером операций по счетам и взаимодействием с аффилированными контрагентами.

Подозрительная операция — это законодательно установленный термин, закон под такой операцией понимает операцию с денежными средствами или имуществом, предположительно совершенную для легализации доходов, полученных преступным путем. Соответственно, основной опорный момент данного определения — это «предположительно».

Оспаривание «предположений» и дальнейших блокировок осуществляется в трех стадиях. Две из них досудебные. Первой стадией выступает оспаривание решения банка в самом банке, который в начале вправе запросить дополнительную информацию от клиента. Категории такой информации обширны и могут включать широкий диапазон документов. Например, описание сделки, информацию о контрагентах, дополнительные данные о хозяйственной деятельности лица в целом и т.д. Банк может также использовать любую публичную информацию. Кроме этого, банк вправе пригласить клиента на рабочую встречу, а на период уточнения данных лимитировать использование каналов дистанционного банковского обслуживания.

По итогам анализа дополнительной информации банк может принять решение о пересмотре степени уровня риска совершения подозрительных операций; банк может принять решение о квалификации операции в качестве подозрительной и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг или принять решение об отказе в проведении операции и так же направить в Росфинмониторинг сообщение об этом. На основе поступившей от банков информации формируется база данных об отказах. Банк России на постоянной основе доводит ее до сведения кредитных организаций, и они учитывают данные сведения при оценке уровня риска конкретных контрагентов — клиентов банка.  Но необходимо учитывать пункт 13.3 ст. 7 ФЗ №115, который установил, что такая информация не может использоваться банком в качестве единственного основания при определении уровня риска совершения клиентом подозрительных операций. Достаточно большое количество юридических лиц сталкивается с проблемой включения в ненадежные рейтинги по банковским транзакциям, поэтому зачастую у юридических лиц возникает вопрос о так называемый реабилитации, которая необходима для того, чтобы вернуть перед банком позиции надежного клиента и контрагента. Для этого необходимо обращаться в банк, а в случае отказа наступает второй досудебный этап — обращение в Межведомственную банковскую комиссию Банка России.

Работа межведомственной банковской комиссии четко установлена в соответствии с новым положением о данной комиссии, которое жестко регламентировало порядок подачи документов в данную комиссию, именно в части вопросов оспаривания решений о блокировке банковских счетов. По своей сути обращение с полным пакетом документов в данную комиссию выглядит как исковое заявление с полным описанием причин оспаривания, характера совершаемых сделок и хозяйственной деятельности лица. Необходимо отметить, что решения межведомственной банковской комиссии не подлежат пересмотру т.е. следующий этап — это обращение в суд.

Что касается обжалования в судебном порядке — здесь существуют различные варианты составления просительной части искового заявление, которые разнятся в зависимости от того, на каких основаниях произошла блокировка счета и что именно легло в основу блокировки (с учетом политики кредитной организации). Это может быть, например, признание одностороннего отказа от договора банковского счета недействительным, это может быть принуждение восстановить обслуживание по договору банковского счета или же признание односторонней сделки по расторжению договора недействительной.

Относительно необходимых действий, которые нужны для того, чтобы предотвратить возможные блокировки банковских счетов, то на практике каждый случай индивидуален и уникален и требует квалифицированного обоснованного подхода как при досудебном урегулировании, так и в ходе судебных разбирательств.