Международные переводы: оптимальный способ отправки денег за границу

830 млрд долларов — такова общая сумма международных переводов по всему миру, зафиксированная за 2023 год. Эксперты уверены, что она будет расти и дальше. Растет число работающих за рубежом, люди отправляют другу другу деньги, студенты учатся за границей, а онлайн-шопинг все также популярен. Эти факторы ведут к тому, что все больше денег «путешествует». 

Разберем основные способы международных переводов

1. Банковские переводы (SWIFT)

Несмотря на появление новых технологий, традиционные банковские переводы через систему SWIFT по-прежнему остаются одним из самых популярных методов отправки денег за рубеж.

Из преимуществ:  высокая надежность и безопасность, возможность переводить большие суммы, широкий список стран и банков.

Каждый банк в системе проходит тщательную проверку перед подключением. В SWIFT нет предела на сумму перевода. Банки могут устанавливать собственные лимиты, но, как правило, они очень высокие. SWIFT объединяет более 11000 финансовых учреждений в более чем 200 странах. Операции возможны почти во всех мировых валютах. 

К недостаткам этого способа можно отнести немалые суммы комиссий. Банки списывают плату за SWIFT-перевод (20 — 50 долларов). Также банки-посредники берут допсборы, и для небольших сумм это может вылиться в значительный процент от суммы перевода. К минусам добавим еще и немалое время обработки (2-5 рабочих дней). Еще банки нередко используют свои курсы обмена валют — они не так привлекательны для клиента, как рыночные.  Разница между банковским курсом и рыночным может достигать 2-4%, что существенно при крупных суммах. Некоторые банки берут еще и комиссию за конвертацию валюты.

Что сегодня: в условиях продолжающихся санкций ведущие банки России, такие как Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк, по-прежнему лишены доступа к системе SWIFT. Это создает существенные препятствия для россиян.

В качестве ответной меры Центробанк РФ усиленно продвигает собственную Систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Тем не менее, с середины 2024 года Европейский Союз ввел запрет для своих граждан и компаний на подключение к СПФС и подобным российским системам, если они не ведут бизнес в России.

Столкнувшись с этими ограничениями, российские организации и частные лица активно ищут обходные пути для трансграничных финансовых операций. Среди популярных альтернатив — обращение к банковским учреждениям стран, не поддержавших санкции, использование криптовалютных платформ и инновационных финансово-технологических решений.

2. Оформление зарубежной карты

Речь идет об открытии банковского счета и получение карты в иностранном банке или использование услуг финтех-компаний, предлагающих мультивалютные карты.

Плюсы такого способа - простота пополнения счета через международные банковские переводы или онлайн-сервисы. Вы здорово сэкономите на комиссиях. Они либо отсутствуют, либо низкие. Также в вашем распоряжении будут выгодные курсы обмена. Многие зарубежные карты предлагают обмен валюты по межбанковскому курсу без дополнительных наценок. А еще можно хранить деньги в разных валютах на одной карте и без сложностей переключаться между ними. Также преимущество — безопасность. Есть возможность мгновенной блокировки карты через приложение. В случае утери карты, средства остаются на счете.

Теперь о некоторых недостатках. Процесс открытия счета в зарубежном банке может быть длительным и требовать предоставления множества документов. Некоторые банки требуют личного присутствия для открытия счета. Но есть ряд проверенных сервисов, которые помогают в оформлении карты удаленно. Например,  Easypay.World, Аvo.cards, Visatut.one, manymany.cards. Также важно быть знакомым с налоговым законодательством и соблюдать его.   

3. Онлайн-сервисы денежных переводов

Альтернатива традиционным банковским переводам — онлайн-платформы. Например, Wise, PayPal и Revolut.

Из плюсов — небольшие комиссии. Wise берет действительно низкие комиссии. Тот же Revolut имеет опцию бесплатных переводов в пределах ими же установленных ограничений.  И у PayPal более привлекательные  тарифы, нежели в банках. 

А что со скоростью переводов? Wise проводит их в течение 2 дней, Revolut — мгновенно между пользователями платформы, PayPal -тоже. Согласитесь, мультивалютность — также большой плюс этого способоа. Wise работает с более чем 50 валютами, Revolut — с 30, и PayPal активен с множеством валют, но с ограничениями в некоторых странах.

Теперь же про недостатки способа. Есть ограничения на суммы переводов, не все страны поддерживаются, требуется регистрация и верификация. Последняя занимает несколько дней и требует предоставления личных документов. Также неудобно, что есть колебания курсов обмена. Они могут меняться в режиме реального времени, что влияет на итоговую сумму перевода. И, наконец, есть ограничения на снятие наличных.

Что сегодня: в 2024 году российские пользователи сталкиваются с существенными препятствиями при использовании международных финансовых сервисов. Wise, ранее известный как TransferWise, значительно ограничил свои услуги для клиентов из России. Теперь невозможно отправлять деньги в Россию, обменивать иностранную валюту на рубли или использовать российские и белорусские карты для оплаты переводов. Эти ограничения объясняются техническими причинами, вызванными текущей геополитической ситуацией.

Однако Wise продолжает обслуживать клиентов из других стран, предлагая им привлекательные условия для международных переводов. Среди преимуществ — конвертация валют по выгодному курсу, близкому к рыночному, и бесплатное обслуживание персональных счетов.

А россияне вынуждены искать альтернативные решения. Многие обращаются к финансовым учреждениям в странах, не поддержавших санкции против России. Например, банки Киргизии стали популярным выбором для осуществления платежей между странами и переводов.

4. Криптовалютные переводы

С развитием технологии блокчейн криптовалюты действительно стали популярным способом международных переводов, особенно среди технически продвинутых пользователей. 

О плюсах способа. Большинство криптовалютных операций подтверждаются в течение нескольких минут. Для сравнения: биткоин требует около 10 минут для подтверждения, Ethereum — около 15 секунд, Ripple (XRP) — почти мгновенно.  Также комиссии за криптовалютные переводы, как правило, ниже, чем по обычным банковским. Например, средняя комиссия за транзакцию в сети Биткоин составляет около $1-2, независимо от суммы перевода. Некоторые криптовалюты, такие как Nano или IOTA, предлагают транзакции вообще без комиссий. 

Тут мы подошли к недостаткам способа. Первое — это высокая волатильность курсов. Курсы криптовалют могут значительно колебаться в течение короткого периода времени. Например, курс Биткоина может изменяться на 5-10% в течение одного дня.

Имейте ввиду, что если вы новичок, то создание  криптовалютного кошелька и управление им для вас будет делом сложным. Ошибки при вводе адресов или управлении приватными ключами могут привести к безвозвратной потере средств.

Также важно знать, что правовой статус криптовалют в разных странах свой. Так, в Китае — строгие ограничения на использование криптовалют, в Индии  статус криптовалют остается неопределенным, что создает риски для пользователей.

Хотя сами блокчейны считаются безопасными, криптовалютные биржи и кошельки могут быть уязвимы для хакерских атак. Так можно потерять все! 

5. Международные системы денежных переводов

Например, такие системы как  Western Union и MoneyGram имеют большой опыт работы за плечами и широкую сеть охвата по миру. 

Так, у Western Union — более 500 000 агентских точек в более чем 200 странах. А у MoneyGram — 350 000 пунктов. К преимуществам отнесем и возможность отправки денег без банковского счета. Это будет весьма кстати для тех, кто не имеет доступ к банковским услугам или предпочитает работать с наличными. Весомый плюс, что многие переводы доступны для получения уже через несколько минут после отправки.

Кроме наличных, многие сервисы предлагают онлайн-переводы, переводы через мобильные приложения или по телефону.Получатели могут выбрать между получением наличных, зачислением на банковский счет или на мобильный кошелек.

Но готовьтесь к большим комиссиям, особенно для небольших сумм. Например, отправка $100 может стоить от $5 до $15 или более, что составляет 5-15% от суммы перевода. Кроме того, многие сервисы устанавливают лимиты на сумму одного перевода и на общую сумму переводов за определенный период. Например, максимальная сумма одного перевода может составлять от 2 000 до 10 000 долларов или более. Важно учесть и необходимость физического присутствия для получения наличных.

Несмотря на меры безопасности, существует риск мошенничества, особенно если получатель делится информацией о переводе с третьими лицами.

Что сегодня: Western Union и MoneyGram прекратили работу на территории России. Эти компании не стоят особняком в своем решении: они являются частью более широкой тенденции ухода крупных международных финансовых сервисов с российского рынка. В общей сложности пять крупных игроков в сфере трансграничных платежей свернули свои операции в стране, включая такие известные бренды, как PayPal, JCB и Wise.

Итак, при выборе способа международного перевода следует учитывать несколько ключевых факторов:

1. Для крупных сумм банковские переводы могут быть более выгодными, в то время как для небольших сумм онлайн-сервисы часто предлагают лучшие условия.
2. Если важна быстрота перевода, онлайн-сервисы и криптовалюты имеют преимущество перед традиционными банковскими переводами.
3. Не все сервисы доступны во всех странах, поэтому важно проверить эту информацию заранее.
4. Сравните общую стоимость перевода, учитывая как явные комиссии, так и скрытые расходы в виде невыгодного обменного курса.
5. Для крупных сумм или регулярных переводов безопасность должна быть приоритетом. Тогда лучше рассматривать банковские переводы или надежные онлайн-сервисы.

Для путешественников и экспатов комбинация нескольких способов  может оказаться наиболее эффективным решением. Например, использование мультивалютных карт для повседневных расходов в сочетании с онлайн-сервисами для регулярных переводов и банковских переводов для крупных сумм. И все же одним из самых оптимальных решений мы видим открытие счета и оформление карты в зарубежном банке — это максимум финансовых возможностей для россиян, как показывает практика.