Рост не прост: тенденции развития МФО в 2022 году

Как показала ситуация, именно микрофинансовый сегмент оказался наиболее устойчивым к различным изменениям в стране и в мире: в непростом 2021 году объем выдач достиг и даже превысил допандемийные значения. «ВебЗайм» решил разобраться, что ждет микрофинасы в 2022 году, какие тенденции обозначились и каких результатов удалось достигнуть на сегодняшний день.

По данным Банка России на март 2022 года число обращений граждан в микрокредитные организации остается на уровне прошлого года. По сравнению с февралем этого же года наблюдается рост в среднем на 22%. Однако количество обращений не равно количеству выданных займов: по данным аналитического управления Департамента микрофинансового рынка Банка России весной 2022 года объем выдач микрозаймов сократился на те же 22%. Объяснением этому служат две причины: первая — формирующаяся финансовая грамотность населения, вторая — ответственное поведение финансовых организаций при оценке платежеспособности клиента.

Данные саморегулируемой организации «МиР» сложившуюся тенденцию также подтверждают: на основе опроса более 50 крупных микрофинансовых игроков по итогам первого квартала 2022 года объем выданных займов сократился почти на 27% по сравнению с прошлым годом, при этом объем портфеля вырос всего на 7%. Годом ранее эта цифра была на уровне 16%. Причина этого вновь кроется в геополитике и экономике: люди не перестали брать займы, но теперь делают это крайне аккуратно и только в крайнем случае.

Но несмотря на все трудности, микрокредитные организации по-прежнему остаются для россиян удобным, а чаще — и единственным, способом решить финансовые проблемы. По мнению Павла Волкова, генерального директора МКК «Академическая», в 2022 году все же стоит ожидать роста рынка, однако он будет непростым в связи с возможными изменениями в законодательстве. Напомним о планах Госдумы уже этим летом принять закон о снижении максимальной ставки по микрозаймам с 1 до 0,8% в день, а максимального значения полной стоимости кредита с 365 до 292% годовых. По его словам, эта мера, безусловно, ослабит долговое давление на население, но нужно понимать, что она окажет негативное влияние на некоторых игроков рынка и тем самым изменит ситуацию во всей микрокредитной системе.

«Поддерживать людей — очень важно, но хорошо бы учитывать и интересы микрофинансовых организаций, которые являются неотъемлемой частью финансовой системы государства», — считает Волков.

Снижение ставки сделает займы доступнее для населения. Микрокредитным организациям, лишившимся 20% своих доходов, придется изменять свои скоринговые модели и ужесточать требования к заемщикам. На это есть объективные причины: компенсировать ущерб, вызванный невозвратом средств, станет сложнее. И тогда МФО примут для себя сложное решение: выгоднее будет отказывать ненадежным и наиболее уязвимым категориям заемщиков. Последняя категория людей, в таком случае, лишится возможности взять средства под небольшой процент для решения своих денежных вопросов.

Еще одно возможное законодательное нововведение коснется макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским займам. Что это значит? Существует такой показатель, как ПДН — предельная долговая нагрузка или соотношение ежемесячного дохода человека с суммами кредитов, которые он должен платить. Сейчас тем клиентам, которые 50% своего ежемесячного дохода тратят на погашение долгов, МФО могут корректировать нормативы. В новой версии закона доля средств, выданных клиентам с ПДН свыше 80%, для МФО будет составлять не более 35%. И это еще одна причина, по которой значительная часть клиентов не получит необходимые им деньги.

Рост сквозь преодоление — так можно охарактеризовать ситуацию, которая сложилась сейчас в МФО. Как будут справляться с текущей действительностью те, кто выстоит в непростых условиях и будет продолжать свое развитие? По мнению Павла Волкова для компенсации понесенных потерь компании будут активнее внедрять дополнительные услуги для клиентов. Например, страхование или юридические консультации. В этом нет ничего плохого, поскольку человек всегда в праве от них отказаться. Тем более, что статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» давно запрещено навязывание дополнительных услуг, поэтому в этом отношении клиент защищен. Однако развитие списка дополнительных услуг — не главное, что должны делать честные игроки рынка. Важно создавать для клиента максимально выгодные и прозрачные условия, предоставлять ему сервис высокого уровня, за которым он захочет вернуться и за который он будет готов платить. К сожалению, из-за снижения доходности некоторые игроки рынка решат зарабатывать деньги сегодня, а не выстраивать партнерские отношения с клиентом на перспективу. Это, в очередной раз, может негативно сказаться на имидже МФО, который старательно улучшали из года в год легальные игроки рынка, считает Волков.

МФО продолжат свою работу в новых реалиях: им предстоит выработать новую стратегию позиционирования, создать новые выгодные продукты и по-новому выстраивать отношения с клиентом. А еще, как и прежде, им предстоит не только выручать деньгами, но и повышать финансовую грамотность населения, формируя новую категорию заемщиков, которые, с высокой вероятностью, будут отдавать кредитные средства. В последнем, впрочем, больше всего заинтересованы все игроки рынка. Будем надеяться, что стабилизация ситуации в мире и оздоровление российской экономики будут этому способствовать.