Страхование бизнеса: сколько стоит и как выбрать страхового партнера

Иннокентий Викторович, а кто такие страховые брокеры и консультанты по рискам? Чем они отличаются от страховых агентов, например? 

Согласно данным Банка России сегодня в стране работает 135 страховых компаний и 57 страховых брокеров. Страховой консалтинг — это зрелый рынок, АСТ, например, в этом году будет 20 лет. Если говорить о различиях, то есть как формальные, так и концептуальные. В отличие от агента, страховой брокер — независимый от страховой компании профессиональный участник финансового рынка. Это значит, что работа компании-брокера регулируется ЦБ РФ и она является членом СРО — в нашем случае это «Ассоциация профессиональных страховых брокеров». Содержательно страховые брокеры и консультанты — это, в первую очередь, про защиту интересов клиента: и при выборе страховщика, и в случае урегулирования убытка.  Сегодня в России рост рынка страховых брокеров опережает даже рост страховых компаний, объем совокупного вознаграждения составил порядка 20 млрд рублей по итогам 2023 года.  По аналитическим данным к 2027 году мировой рынок страховых брокеров составит до 130 млрд $.

Существует мнение, что посредник — это лишнее звено. Зачем, когда можно напрямую? Или Вы в работе с такими мифами не сталкиваетесь? 

Давайте будем откровенны, внутри большинства компаний нет специалистов, глубоко понимающих, как работает страхование. Что это значит? Это значит, что, выбирая страховую компанию самостоятельно, вы не можете быть на 100% уверены, что это лучшее предложение на рынке по качеству и стоимости. Самое важное всегда кроется в оговорках, исключениях и особых условиях. Брокер — это профессионал, и выступает он от вашего лица. И когда проведет тендер, и когда будет сопровождать на этапе действия договора (помогать решать возникающие вопросы и проблемы), а самое главное — если случится страховой случай. В процессе урегулирования убытка брокер — ваш страховой «адвокат», тот, кто будет вместе с вами защищать интересы компании перед страховщиком.  Важно, отдать этот вопрос на аутсорсинг профессионалам — не значит переплатить. Комиссию за размещение брокер или консультант получают от страховой компании, а не от клиента.

А насколько развита сегодня практика необязательного страхования? 

Страхование, если мы говорим про добровольное страхование, — это инструментарий зрелых компаний. Компаний, которые мыслят стратегически. Грамотная защита любых активов, будь то имущество, будь то люди, — стала нормой для многих отраслей бизнеса. Надеющихся на «авось» все меньше. Но есть еще куда расти. Мы регулярно проводим отраслевую диагностику качества защиты рисков. Обращает внимание то, что оценка рисков в различных отраслях не всегда коррелирует с решениями по их защите. Так, в индустрии пищевого производства у большинства (70%) опрошенных аналитическим центром АСТ пищевых производств застраховано имущество, при этом другие коммерческие риски, включенные респондентами в топ чувствительных (дебиторская задолженность, перерыв в производстве, повреждение грузов, причинение вреда жизни и здоровью 3-м лицам) — защищены слабо. Возможные причины — негативный опыт взаимодействия со страховщиками и отсутствие информации о продвинутых страховых инструментах. Поэтому страховому рынку еще есть над чем работать: и над уровнем культуры страхования в России, и над уровнем предоставления сервиса, и над разработкой востребованных отраслевых продуктов.

Иннокентий Викторович, а какой вид страхования сегодня особенно востребован бизнесом?

Ни для кого не секрет, что сегодня ключевым ограничителем бизнеса является кадровый дефицит. Страхование персонала как один из безусловных залогов здоровья сотрудника (за счет качественной и своевременно оказанной медицинской помощи) — это конкурентное преимущество на рынке труда. Собственникам и директорам по персоналу уже нет необходимости это доказывать. Страхование персонала — один из работающих инструментов повышения лояльности работника, значимая составляющая HR-бренда. Мы говорим сейчас про ДМС, про программы психологической поддержки сотрудников, про страхование от несчастных случаев и болезней, про онкострахование.

Всегда востребованная риск-защита –страхование имущества и логистических рисков: товарно-материальных ценностей, складов, грузов. К сожалению, у этих видов страхования жестокий пиар. Громкие пожары последних лет повышают осознанность компаний лучше любой рекламы. Особенно, когда урегулирование данных убытков и выплата страховыми компаниями сотен миллионов рублей выходит в публичное поле, и руководство убеждается, что страхование работает. 

А страхование — это вообще дорого? Сколько сегодня стоит «застраховать» бизнес?

Клиенты удивляются, когда видят стоимость. Удивляются, что так недорого. Понятно, что существует много факторов, влияющих на ценообразование в каждом виде страхования. Но давайте попробуем назвать примерный порядок цен, чтобы было представление. Страхование склада, стоимостью 100 млн руб., обойдется вам в 100 тыс. рублей в год. Если мы говорим об общегражданской ответственности с лимитом в 10 млн рублей, то это будет стоить порядка 25 000 рублей в год. Средние тарифы по страхованию дебиторской задолженности варьируются от 0,3 до 0,7% от товарооборота, который страхуется. ДМС для сотрудника обойдется компании от 15 000 на сотрудника в год. Онкострахование - от 2500 рублей, страхование от несчастных случаев и болезней — от 2000 рублей на сотрудника в год. 

Действительно, это очень адекватные цифры. А проблемы в отрасли есть?

Точка роста — это новые перестраховочные емкости. На международном перестраховочном рынке размещалось более 70% всей защиты, эти компании прекратили сотрудничество с РФ, и теперь российские страховщики и их клиенты ждут новых игроков на рынке перестрахования. Либо страховщикам придется увеличивать процент рисков, оставляемых на собственном удержании. Либо создавать собственного перестраховщика. Либо продолжать работу с единственным активным перестраховщиком — РНПК. 

Еще одна точка роста — цифровизация. В мире, в России один из главных драйверов insurtech —цифровизация убытков. Если раньше рынок страхового ИТ развивал API и запускал цифровые продукты, теперь мы уже «шагаем» внутрь продукта. Электронное урегулирование ОСАГО, которое стало возможно через портал «Госуслуги» с июля прошлого года, — яркое тому подтверждение.

Как обстоят дела с проникновением цифровизации на страховой рынок? 

Есть нюансы. Страхование про безопасность, про заботу, про подготовку человека, бизнеса к чрезвычайным неприятным ситуациям. Люди предпочитают закрывать эти «боли», эту потребность в диалоге с человеком. В ситуации, когда нужен совет, возможность совершить покупку бесшовно, онлайн перестает быть таким уж преимуществом. Второй нюанс — это сложность самого продукта. В креативном страховании стоимость полиса формируется исходя из множества факторов, упаковать реально качественные страховые продукты в «коробку» — сложно. В предложении физлицам страховщикам это еще как-то удается, а вот с бизнесом — это практически нереально. Поэтому агентские сети растут, а популярного «магазина» страховок для бизнеса — нет. 

Как Вы считаете, за счет каких инструментов вам удалось построить крепкий консалтинговый бизнес в России? 20 лет — это серьезный срок…

За счет отношения, основанного на уважении, и искреннем интересе к клиентам, партнерам, сотрудникам. В России еще сильны мифы о том, что напрямую проще и дешевле. Но чем более зрелым становится бизнес, чем выше конкуренция на страховом рынке, тем больше риск-защищенность оказывается в фокусе топ-менеджмента, и тем чаще корпоративный бизнес обращается к услугам профессиональных консультантов. Потому что время и экспертиза — это самые ценные ресурсы. Международные консалтинговые компании, работавшие в России до 2022 года, показали хорошие примеры сопровождения клиентского пути и подхода к отраслевой аналитике. И с уверенностью могу сказать, что ведущие российские страховые брокеры сегодня работают на одном экспертном и сервисном уровне с иностранными гигантами.