Страхование от террористических актов и диверсий: от теории к практике

О причинах спроса и грамотной риск-защите от данных рисков мы поговорили с заместителем гендиректора страхового консультанта АСТ по страхованию имущества и ответственности Денисом Титовым.

Денис, расскажите, насколько у корпоративных клиентов вырос за последний год интерес к страхованию от террористических актов и диверсий?

В АСТ количество запросов от клиентов по данным рискам вырос где-то на 40%. Но чаще всего клиент под риском «терроризм» подразумевает страхование от прилетов чего-то летающего: например, беспилотников, дронов, ракет и т.д. Стандартно это является исключениями во всех договорах страхования, так как это является «военными рисками» и в соответствие с оговорками РНПК (перестраховщик) — это исключение. Тем не менее все чаще в договоры страхования включаются и классические риски террористических актов и диверсий в соответствии с статьями УК РФ в силу того, что на рынке уже давно сложилась практика страхования этих рисков, как страховщиками самостоятельно, так и с участием РАТСП (российский антитеррористический страховой пул). Есть практика урегулирования убытков по данным рискам, данный механизм видится вполне рабочим. Ну и, конечно же, события последнего года, подогревают интерес к страхованию данного вида. 80% наших клиентов, проявивших интерес к данному страховому покрытию, в итоге заключили договор. Остальным либо отказывают в страховании, либо сам клиент отказывается от покрытия, как правило, из-за стоимости.

То есть сегодня страховщика, готового разместить у себя такой риск, найти не сложно? 

Еще есть нюансы. У страховщиков не сформировалась однозначная позиция по ситуациям, когда не совсем ясно «терроризм» это или «военные риски». Все зависит от того, по какой статье УК РФ будет возбуждено дело по конкретному событию. Если будет прописана Статья 205 УК РФ — «Террористический акт», или Статья 281 УК РФ — «Диверсия» то, конечно, полис с расширением на терроризм и диверсию сработает, а если будет указана иная статья, ну например Статья 167 УК РФ — «Умышленные уничтожение или повреждение имущества», то фактически это будет означать, что формально это будет не страховое событие по риску «терроризм». Так же возможны случаи, когда возбуждается Статья 205 УК, а потом в процессе переквалифицируется в другую статью. Поэтому многие страховщики перестали признавать страховым случаем данные события при возбуждении уголовного дела, а стали ожидать именно закрытия дела и уже после решения суда принимать решение признавать случай страховым или нет. То есть процесс урегулирования по таким страховым событиям может растянуться, к этому компании должны быть готовы. 

Какие условия по страхованию от террористических актов и диверсий обычно предлагаются? Какие риски входят в покрытие, какие территории? Есть ли франшиза и если да, то какая?

Как правило, по данному риску устанавливается отдельный лимит, чаще всего он равен или меньше общей страховой суммы, все зависит от локации, кумуляции риска и типа объекта. При этом каждый страховщик на своем уровне проводит оценку риска и устанавливает лимит ответственности по данному риску, размер франшизы и другие страховые условия. Ну и самое главное, готов ли он в принципе брать этот риск на страхование?  И давать условия для конкретного объекта, исходя из совокупности факторов: местоположения объекта, его функционального назначения, социального значения здания и т.д.? Безусловно, для бизнеса компетенции страхового брокера здесь необходимы. 

А страхование от террористических актов и диверсий включается в полис имущественного страхования или это отдельный вид полиса? 

Базово данный риск не входит в классический имущественный договор. Но, при желании клиента возможно включение этого риска в покрытие –отдельной секцией в договоре страхования.

Какой примерно размер покрытия предлагается по этому виду и какова цена полиса? 

Наверно сейчас дать какие-либо интервалы тарифов будет не совсем верно, т.к. они сильно зависят от территории нахождения объекта, области, назначения объекта и т.д. Ну, например тариф на страхование в одном и том же городе ЖД-вокзала и фабрики по производству кормов для животных будет разительно отличаться.

Какие прогнозы делают эксперты внутри страхового рынка относительно риск-защиты от террористических актов и диверсий?

Все зависит от уровня террористической опасности в стране и в мире. Мы прогнозируем рост спроса на данный вид страхования на 30% по итогам текущего года. 

А что будет стимулировать этот рост?

Потенциальное увеличение количества террористических угроз будет приводить к росту востребованности такого покрытия. Сдерживающим же фактором может стать отказ страховщиков принимать эти риски в тех или иных регионах нашей страны. Все зависит от обстановки. В иные времена клиенты не очень активно интересовались таким покрытием, а многие страховщики этот риск (с некоторым лимитом) вставляли в покрытие как бонус.