Что такое МФО на самом деле и почему нас не стоит бояться

Главные синонимы МФО в 90-х — высокий процент, долги, «черные кредиторы» и пошлая реклама. Благодаря спекулянтам и создателям незаконных организаций отрасль МФО еще 30-40 лет назад «обогатилась» знакомыми нам стереотипами и негативным опытом у населения, с которыми рынок борется до сих пор. Но мало кто знает, что этот финансовый продукт изначально был направлен на обеспечение «финансовой инклюзии», и сегодня является одним из важнейших стратегических инструментов для реализации приоритетных задач государства. 

Как сложился образ нелегальной отрасли

Изначальная цель микрофинансирования — выступать важнейшим инструментом социально-экономического развития, который предоставляет доступ к финансовым услугам предпринимателям и населению с низким уровнем дохода. 

А образу полулегальных и сомнительных организаций рынок МФО частично обязан историческими факторами и недобросовестным поведением некоторых участников отрасли. Во время формирования рынка микрофинансирования в России не все участники соблюдали законодательство, высокие стандарты качества и социальной ответственности, которые сегодня являются основополагающими. 

К тому же до принятия соответствующего законодательства в области микрофинансирования деятельность МФО была недостаточно урегулирована и не имела четких правил, что могло ограничивать доверие к этой отрасли клиентов и инвесторов. 

Благодаря активным действиям со стороны государства, развитию регуляторной среды, стремлению банков и микрофинансовых организаций к расширению услуг, отрасль продолжала демонстрировать рост и улучшение условий для населения и предпринимателей с низким уровнем дохода или небанковским риск-профилем.

Что кардинально изменилось с 90-х годов

Отрасль МФО была урегулирована в 2011 году согласно принятому Федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», и за это время кардинально изменилась. 

Если раньше превалирующая часть МФО представляла собой оффлайн-точки с выдачей наличных, в которых ставка по займу составляла от 2 до 3% в день, то сегодня это — высокотехнологичные онлайн-сервисы, предоставляющие разнообразные финансовые продукты 24/7, с курсом на клиентоцентричность даже в области взыскания задолженности. Микрофинансовые организации, соблюдая законодательные требования, повышая прозрачность и улучшая качество предоставляемых услуг, находятся под чутким контролем ЦБ РФ и ставки в МФО не могут превышать установленный государством лимит — 0,8%

Чтобы оставаться востребованным на этом рынке, уже недостаточно активной маркетинговой стратегии и яркой рекламы — нужно соблюдать высокие стандарты прозрачности и социальной ответственности: делиться финансовыми результатами, отчетами, правилами оформления займов, информацией о правах заемщика. А также соответствовать особым критериям по предоставлению цифровых технологий и онлайн-услуг. 

Многие МФО активно внедряют инновационные подходы, обеспечивая удобство, безопасность и быстрый доступ к финансовым продуктам.

В отличие от 90-х, сегодня наш сегмент демонстрирует постоянный рост и развитие, отражая активное внимание государства к поддержке предпринимательства и социальной защищенности. 

Барьеры, которые преодолели МФО за последние 10 лет 

Игроки рынка МФО не раз проходили через адаптацию к изменениям в области регулирования и стандартизации — важному и комплексному, но сложному процессу, который стал существенным барьером для преодоления. Это одна из ключевых причин консолидации рынка и сокращения числа игроков, однако не его размера. 

Второе — развитие сотрудников и повышение качества услуг. Многие МФО в России работают над повышением квалификации кадров, внедрением современных технологий и улучшением бизнес-процессов, что позволяет им предоставлять более качественные и удобные услуги. 

И наконец, рост доверия. Благодаря улучшению регулирования и качества предоставляемых услуг отрасль микрофинансирования в России смогла повысить доверие к своей деятельности, как к важному инструменту поддержки малого бизнеса и населения с низким уровнем дохода.

За что мы еще будем бороться

В первую очередь, наша цель — повышение доступности финансовых услуг. В некоторых регионах России до сих пор актуальна эта проблема, особенно для малых предпринимателей и жителей сельских районов. Для этого требуется расширение сети офисов и развитие онлайн-сервисов.

Во-вторых, борьба с недобросовестными практиками. Несмотря на усилия по регулированию отрасли, некоторые МФО все еще могут практиковать агрессивные методы взыскания долгов, устанавливать высокие процентные ставки и скрытые комиссии. Необходимо усиление контроля и принятие мер по борьбе с недобросовестными принципами. 

Также важным аспектом развития мы считаем повышение финансовой грамотности населения, которое поможет снизить риски для клиентов и повысить их осведомленность при взаимодействии с МФО. Это подчеркивает необходимость проведения просветительской работы и общественной информированности о деятельности МФО, их роли в экономике, социальной сфере, а также о положительных изменениях, которые происходят в этой отрасли.

Безусловно, преодоление этих и других барьеров потребует совместных усилий со стороны государства, бизнеса и общества в целом.

МФО в России сегодня

Итак, российские МФО предоставляют собой регулируемую государством отрасль, которая предлагает высокотехнологичные финансовые продукты, включая микрокредиты для малого бизнеса, займы наличными, онлайн-кредитование и другие. В отрасли активно используются цифровые технологии, что делает процесс получения займа еще более удобным и доступным. Онлайн-заявки, мобильные приложения, онлайн-платежи — это лишь некоторые из инноваций, которые мы внедряем для улучшения клиентского опыта.

А с принятием соответствующего законодательства и усиления контроля со стороны регуляторов российские МФО стали более ответственными и прозрачными в своей деятельности. Регуляторные требования к капиталу, прозрачности тарифов, защите прав потребителей и другие нормативные акты способствуют повышению стандартов в сфере микрофинансирования.

По данным ЦБ РФ, доля онлайн-займов в 2023 году в совокупном объеме достигла 75%. Поэтому отдельно стоит подчеркнуть, что важным фактором роста и развития бизнеса отрасли стала разработка скоринг-модели и антифрод-системы, решающие вопросы оперативной идентификации клиента и модерации заявки в онлайн-сервисах. МФО активно развивают такие направления, как IT и кибербезопасность, чтобы соответствовать ожиданиям по уровню цифровизации процессов. 

Многие МФО России активно внедряют практики социальной ответственности, направленные на поддержку малого и среднего бизнеса, населения с низким уровнем дохода и улучшение финансовой грамотности. Это включает в себя разработку программ по финансовому образованию, участие в социальных проектах и программы корпоративной социальной ответственности.

Российские МФО сегодня — это динамичный и развивающийся сегмент финансового рынка, который играет важнейшую роль в поддержке населения, финансовой инклюзии, укреплении малого и среднего бизнеса в стране.