Как бизнесу взаимодействовать с межведомственной банковской комиссией

Ранее мы уже публиковали материалы о ситуациях блокировки счетов, с которыми может столкнуться бизнес. Особая процедура разблокировки счетов породила новые компетенции у банковских юристов. В частности обязательность двухэтапного досудебного порядка: официальный ответ банка и обращение в межведомственную комиссию ЦБ (далее МВК).

Итак, какие же заявления могут рассматриваться в межведомственной комиссии? Во-первых, это решение банка об отказе в  заключении договора банковского счет, во-вторых — это решение банка об отказе в совершении операций и  применении банком мер, которые предусмотрены пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона от 07.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ (далее 115 ФЗ) , который говорит об уровне надежности клиента.

В межведомственную комиссию входят представители Банка России и Росфинмониторинга. Заявления об обжаловании мер по блокировке банковских счетов могут рассматриваться с участием Федеральный таможенный службы, Уполномоченного при президенте по защите прав предпринимателей и общероссийских общественных организаций, союзов, ассоциаций, кредитных организаций, которые присоединились к многостороннему соглашению о взаимодействии.

Отметим, что далеко не все вопросы могут быть рассмотрены МВК. Так будет отказано в рассмотрении:

• ограничения дистанционного банковского обслуживания (поскольку данные проблемы решаются на уровне самой  кредитной организации или же данные действия кредитной организации оспариваются в суде);
• отказа в выпуске или перевыпуске банковской карты;
• расторжения  договора банковского счета по инициативе кредитной организации;
• взимаемая банком комиссии и его тарифная политика; 
• отказа в представлении кредита.

Направить заявление в межведомственную комиссию можно одним из следующих способов: через интернет-приемную Банка России, указав обращение в межведомственную комиссию, созданное в соответствии со 115 ФЗ;  подать заявление лично через экспедицию Банка России или направить заявление по почте.

Отдельно регулируются вопросы требований к заявлениям в МВК. Для этого принято Положение Банка России от 23.09.2024 № 842-П «О требованиях к заявлениям, предусмотренным абзацем первым пункта 13.5 статьи 7 и пунктами 1 и 1.2 статьи 7.8 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», порядке и сроках рассмотрения межведомственной комиссией таких заявлений и прилагаемых к ним документов и (или) сведений, порядке принятия решения по результатам такого рассмотрения, а также порядке сообщения межведомственной комиссией о принятом решении». В документе раскрывается детальный регламент подготовки заявлений.

В частности для ИП и юридических лиц в заявлении должно быть указано:

1. Сведения:

1.1. О решениях, принятых финансовой организацией в отношении заявителя.

1.2. О финансовой организации, которой принято решение об отказе:

1.3. О заявителе: для ИП и юридических лиц указываются различные сведения.

Самой объемной частью заявления является оформление информации о показателях финансовой отчетности заявителя, сведений о заявителе в качестве налогоплательщика, сведений об операциях за период с 1 января года, предшествующего году подачи заявления об отсутствии оснований для принятия решения об отказе, по первое число месяца подачи заявления, информация о трех крупнейших контрагентах.

Также отметим, что невозможно осуществить подачу заявления в МВК без участия профессионалов, поскольку к заявлению необходимо составить подробное описание модели ведения предпринимательской деятельности заявителя. На экспертном уровне в Исследовательском центре ABL составлено уже более 30 подобных кейсов.  

Рассмотрим другую ситуацию, когда высокая степень риска присвоена и банком и платформой «Знай своего клиента».  Обжаловать в межведомственной комиссии применение мер можно в течение 6 месяцев со дня, следующего за днем получения сообщения банка о применении мер и в случае, если банк направил сообщение о применении мер с использованием дистанционного обслуживания, чата банка или на адрес электронной почты. Датой получения информации считается день, следующей за днем направления банком указанной информации. В случае  получения сообщения о  применении мер,  которые  предусмотрены пунктом 5 ст.  7.7 115 ФЗ, можно подавать заявление в межведомственную комиссию  по обжалованию данного решения.

Итак, допустим, возникла ситуация, когда на уровне банка не удалось решить вопрос по смягчению мер для  высокорисковых клиентов, а так же межведомственная комиссия так же не смогла   помочь в решении  данного вопроса, то какие же платежи может проводить высокорисковый клиент?

Такой клиент может:  уплачивать налоги,  в том числе на основании решения налогового органа по взысканию, может платить таможенные платежи, страховые взносы и иные обязательные платежи в  бюджетную систему Российской Федерации.

Клиент может проводить через данные счета оплату труда работников, которые получают заработную плату до дня применения указанных мер, и в объеме, который не превышает объем выплат таким работникам в предыдущей месяц в том же банке.

Высокорисковый клиент может осуществлять денежные выплаты, которые связаны с представлением работникам: гарантий, компенсаций,  которые предусмотрены трудовым законодательством (за исключением компенсации расходов на проезд и найм жилого помещения),  выплаты пенсии, стипендий, алиментов, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью;

Высокорисковый клиент может проводить операции в целях исполнения обязательств юридического лица и индивидуального предпринимателя перед банком, в том числе иным банкам по кредитному договору, которые возникли у такого лица до применения к нему ограничительных мер;

Высокорисковый клиент может проводить операции в целях обеспечения жизнедеятельности юридического лица, индивидуального предпринимателя и проживающих совместно с ним членов семьи, которые не имеют самостоятельных источников  доходов в сумме до  30 тысяч рублей;

Высокорисковый клиент может осуществлять списание денежных средств, которые уменьшены на сумму остатка электронных денежных средств.

Для проведения некоторых указанных операций банк вправе просить подтверждающие документы. Например, копию судебного решения о назначении алиментов. В  случае возникновения подозрения, что операции осуществляется все-таки в целях отмывания денежных средств, банк вправе отказать в их проведении на основании п. 11 ст. 7  Федерального закона № 115.

Что касается общих рекомендаций, которые позволят снизить повышенное внимание со стороны кредитной организации, то здесь, в соответствии с методическими рекомендациями  Банка России можно обозначить следующие моменты:

1. Чистота и плановость финансово-хозяйственной деятельности;
2. Систематическое сообщение банку всех изменений в деятельности юридического лица, связанного с взаимодействием с контрагентами;
3. Внимательно обрабатывать сведения о контрагентах;
4. Своевременно реагировать на запросы банков;
5. Грамотно оформлять правоотношения с работниками.

Подводя краткий итог, хочется отметить, что взаимодействие с межведомственной комиссией ЦБ является крайне сложным процессом, требующим высокой квалификации для успешного разрешения проблем функционирования банковских счетов бизнеса, а, соответственно и экономической эффективности самого бизнеса.