Михаил Волков: государство стало лучше слышать банковскую систему

Михаил Владимирович, на днях в Госдуме представила годовой отчет о работе банковской сферы за прошлый год председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, и один из ключевых моментов ее выступления заключался в том, что в стране сформировалась и действует здоровая банковская система. Совпадает ли эта оценка с той, что прозвучала на апрельском съезде АРБ?

Да, заседание открыл Президент АРБ Гарегин Ашотович Тосунян, и он как раз сделал акцент на том, что банковская система в прошлом году, несмотря на все сложности и санкционное давление, показала устойчивость. Более того, когда крупные федеральные банки стали сталкиваться с ограничениями, вызванными санкциями, их смогли заменить банки регионального значения и клиенты не почувствовали на себе значительных неудобств. Здесь прежде всего речь идет о международных банковских расчетах. В любом случае, диверсифицированная банковская система справилась с вызовами. 

Более того, в кризисной и посткризисной ситуации уровень взаимодействия регулятора с банками резко вырос. Многие вопросы, которые от нас не принимали во внимание, сейчас услышаны. Например, благодаря ФАС появилось постановление Правительства № 2385, в котором сказано, что новые программы господдержки не будут содержать ограничений по допуску, например, по размеру капитала. Это хорошая новость.

До этого, например, для многих региональных банков была недоступна Программа №1528, которая направлена на поддержку производителей сельхозтоваров, и Программа Министерства промышленности и торговли №393 – для этих заемщиков кредитная организация должна быть только системно значимая. По программе промышленной ипотеки №1570 также действуют ограничения по величине активов кредитной организации — не менее 100 миллиардов рублей. Совершенно непонятны ограничения по программам субсидирования, поскольку банки осуществляют финансирование за счет собственных привлеченных денежных средств, а речь идет только о компенсации части процентной ставки по уже выданным кредитам. Необходимо со стороны Ассоциации продолжить работу, чтобы действительно это все было в соответствии с Постановлениями.

Программы, которые связаны с фондированием банков — когда банк действительно получает льготное финансирование с условием целевого кредитования. Наша позиция состоит в том, что по такого рода программам требования должны быть такие же, как по допуску на рынок государственных гарантий, как по ФЗ №44 «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

В основе допуска или не допуска банка к участию в такого рода программах с фондированием должен лежать кредитный рейтинг банка. Имеется в виду рейтинг российского кредитного агентства. На сегодняшний день рейтинговые агентства дают очень адекватные рейтинги коммерческим банкам. Мало того, эти рейтинги согласованы с регулятором. Если так, то фактически транслируется мнение мегарегулятора о способности банка нести на себе кредитную нагрузку. 

На последнем съезде АРБ много говорили о защите прав потребителей. Одна из составляющих такой защиты – это борьба финансовыми мошенниками, которые вынуждают людей переводить им немалые деньги. ЦБ полагает, что банки должны нести большую ответственность в этом вопросе. Как сейчас выстроена эта работа и можно ли ее улучшить?

Сейчас банки могут отбить многие мошеннические атаки через свою антифродовую техническую защиту, но все гораздо сложнее, когда речь идет о социальной инженерии и случаях, когда клиенты сами переводят деньги на счета мошенников. Банки обеспокоены этой ситуацией, потому что сложно отвечать за то, что невозможно контролировать, а здесь как раз об этом речь.  Предложение членов АРБ — разработать межбанковский механизм борьбы с мошенниками и сделать это под эгидой ЦБ. Сегодня уже есть база с подозрительными номерами телефонов, карт, так почему не сделать период охлаждения при переводе на сомнительные номера, ввести на них блокировку?

Я понимаю, что механизм блокировки денежных средств — это не панацея, но на сегодняшний день банки не имеют никаких механизмов, чтобы оперативно блокировать и хотя бы попытаться спасти денежные средства наших клиентов. Кстати, этот механизм блокировки хорошо было бы распространить на все последующие за этой блокировкой операции.

Предлагаю инициировать разработку такого механизма, может быть, придумать еще что-то эффективное в рамках Ассоциации, потому что это наш кровный вопрос. 

Прозвучало на съезде АРБ и предложение, связанное с добросовестными заемщиками. В чем его суть?

Анализ прошлогодних данных показал, что неблагонадежные заемщики, как их определяет Национальное бюро кредитных историй, стали чаще обращаться в банки, а вот люди с высоким кредитным рейтингом перестали брать кредиты и ожидают от банков лучших кредитных предложений. Чтобы стимулировать кредитную активность надежных заемщиков и помочь им решать жизненно важные вопросы благодаря этому финансовому инструменты, банки могли бы предлагать им более низкую кредитную ставку, например.

Каким образом сейчас идет борьба с мисселингом? Насколько можно понять из выступления Эльвиры Набиуллиной, навязывать услуги стали реже, но недобросовестные представители банковской сферы до сих пор идут на всевозможные уловки, чтобы клиенты подписывались под невыгодными условиями обслуживания.

Региональные банки всегда более тесно работают со своими клиентами, поэтому такой проблемы в них обычно нет. Тем не менее, сейчас для всех введены ключевые информационные документы, в которых банк обязан в стандартной понятной для людей форме рассказать обо всех параметрах продукта и связанных с ним рисках. Также введен период охлаждения, чтобы люди могли подумать и отказаться от лишних услуг и невыгодных продуктов. 

Что Вы можете сказать о новых национальных платежных системах? 

Я очень высоко оцениваю Систему быстрых платежей. Это один из самых значимых банковских проектов, который предоставляет отличные возможности для переводов. Считаю, что у СБП, как и у цифрового рубля, очень большие перспективы. Де-факто они должны стать стандартом для других платежных систем. Но, чтобы это произошло, надо скорректировать тарифы. Очевидно, что они унаследовали расчет стоимости переводов от прежних платежных систем, но непонятно, как в цифровом мире сумма тарифа без физического перемещения материальных ценностей и денежных средств может зависеть от суммы платежа, по крайней мере, ее себестоимость. 

Вот почему на съезде я обратился к своим коллегам — коммерческим банкирам — с предложением подумать в этом направлении. Да, мы зарабатываем на комиссионных операциях. Платежи по эквайрингу стали 2,5-3% годовых, тарифы за переводы составляют 1% от суммы. Но, когда есть такой жирный рынок, нас Финтех на этом рынке все равно съест. Для того чтобы оставить за собой клиентов, оставить за собой пассивы, продолжить заниматься классическим банкингом, который все-таки является основным в нашем бизнесе, нам необходимо самим бороться за то, чтобы тарифы были очень аккуратными, адекватными; таким образом сохранить клиентскую базу и пассивы для проведения классических банковских операций.