Досрочное погашение ипотеки: как не потерять деньги и избежать ошибок

Почему заемщики стремятся к досрочному погашению ипотеки

Ипотека — это долгосрочное обязательство, и для многих заемщиков досрочное погашение кредита становится целью, позволяющей снизить финансовую нагрузку и быстрее обрести полную собственность на жилье. Однако не все понимают, что неправильно выбранная стратегия может привести к дополнительным расходам и снижению финансовой выгоды.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении ипотеки

1. Выбор неправильной стратегии погашения

При досрочном погашении заемщик может выбрать два пути:

• Уменьшение срока кредита, оставляя размер ежемесячного платежа неизменным.
• Снижение ежемесячного платежа при сохранении общего срока кредита.

Выбор зависит от финансовых возможностей заемщика. Если основной целью является минимизация переплаты по процентам, лучше сокращать срок кредита. Если же важно уменьшить нагрузку на бюджет, то предпочтителен второй вариант.

2. Игнорирование графика платежей и условий договора

Перед досрочным погашением важно внимательно изучить договор ипотеки. Некоторые банки могут предусматривать штрафы или ограничения на внесение дополнительных платежей, особенно в первые годы кредитования.

3. Неправильный расчет суммы платежа

Иногда заемщики вносят дополнительный платеж без пересчета условий кредита, что может привести к неэффективному использованию средств. Например, если в договоре предусмотрено автоматическое уменьшение ежемесячного платежа, но заемщик рассчитывал на сокращение срока, следует заранее уточнить условия в банке.

4. Использование всех свободных средств на досрочное погашение

Хотя снижение долговой нагрузки — правильный шаг, полное расходование всех сбережений может привести к финансовым трудностям при непредвиденных обстоятельствах. Лучше сохранить «подушку безопасности» на 3-6 месяцев расходов.

5. Пропуск возможности налогового вычета

Государство предоставляет налоговый вычет на проценты по ипотеке (до 390 000 рублей). Досрочное погашение уменьшает сумму процентов, что может снизить потенциальный размер возврата налога. Перед досрочным погашением важно учесть этот фактор и, возможно, сначала получить максимальный вычет.

Выгода от досрочного погашения: примеры расчетов

Пример 1: Сокращение срока кредита

• Первоначальная сумма ипотеки: 5 000 000 рублей
• Ставка: 10% годовых
• Срок: 20 лет
• Ежемесячный платеж: 48 251 рублей

При внесении единовременного досрочного платежа в 500 000 рублей на 5-м году кредита, срок сокращается на 4 года, а экономия на процентах составит около 1 150 000 рублей.

Пример 2: Уменьшение ежемесячного платежа

• Те же исходные данные
• Внесение 500 000 рублей в счет уменьшения платежа
• Новый ежемесячный платеж: 44 300 рублей
• Общая переплата по процентам снижается на 720 000 рублей, но срок остается прежним

Что выбрать: уменьшение срока или платежа

Если заемщик хочет быстрее закрыть кредит и минимизировать переплату по процентам, лучше сокращать срок. Если важнее освободить бюджет от крупных ежемесячных платежей, лучше уменьшать сумму выплат.

Заключение

Досрочное погашение ипотеки — важный финансовый инструмент, но подходить к нему нужно осознанно. Ошибки в расчетах или выборе стратегии могут привести к потере выгоды. Чтобы принять правильное решение и купить квартиру в Сочи или любом другом городе, рекомендуется проконсультироваться с профессионалами и заранее изучить условия ипотечного договора.